10Life 實測：航空公司旅遊保險現「海鮮價」，同一保障下，機票越貴、保費越貴，最高相差 34%

重點：同一航線、日數、旅遊保險計劃，航空公司加購旅遊保的保費由 $859 升至 $1,153，相差 $294。10Life 分析發現，機票每貴 $1,000，加購旅遊保的保費就貴約 $22。若經比較平台投保同類保障，保費僅需約 $262，相當於航空公司最高報價的四分之一。

香港 – Media OutReach Newswire – 2026年8月17日 – 買機票時順手「加購」旅遊保險，似乎是不少港人的習慣。然而，10Life 研究及分析團隊最新實測發現，同一份保障也可能出現不同價格。

團隊以一名香港旅客作實測對象，比較香港往紐約 14 天行程的航空公司旅遊保，涉及 2 個出發日期及 3 個經濟艙票價級別，合共 6 個情境。每次加購均為同一款、同一保障級別的旅遊保險，保障內容及保障限額完全一致，但保費由 $859 至 $1,153 不等，最高較最低貴 34%。

表一：香港往紐約 14 天，同一旅遊保險計劃的六個報價（按保費由低至高排列）

註：

1. 保費差距以 6 個實測情境中最低保費 $859 為基準計算。
   
2. 實測條件：1 位成人、單次來回旅程，目的地為紐約（約翰·甘迺迪國際機場），旅程 14 天。
   
3. 實測及資料更新日期：2026 年 8 月 6 日。
   
4. 上述金額均以港元計算；保費金額及百分比按相關保費計算，並以四捨五入方式呈現。
5. 上述保費及報價或會不時更新，實際價格應以投保或訂票時相關頁面顯示為準。

一、保費或跟票價走，而非單純按保障定價
從 6 個實測情境中，機票票價愈高，對應加購的旅遊保險保費亦隨之上升，六個報價無一例外。10Life 分析後發現，兩者關係幾乎呈一條正比的直線，機票每貴 $1,000，保費就貴約 $22。

旅遊保險理應按旅程日數、目的地、旅客年齡及保障內容定價，這些是決定風險的因素。同一日出發、飛往同一個地方、逗留同一段日子，發生意外或需要醫療的機會，不會因為機票貴了而增加。

更值得留意的是，票價級別越高，退改機票的安排通常越靈活，旅程取消的風險理應較低。但實測中，較高票價級別的保費不跌反升。而在整個訂票流程中，消費者不易察覺旅遊保保費的價格浮動。

二、其他投保渠道未見「海鮮價」，旅遊保險保費可平逾七成
10Life 同時檢視市場上保障相若的產品 A 及產品 B。結果發現，無論於保險公司網站直接投保或經保險比較平台投保，保費一般按旅程資料（如目的地、日數、旅客年齡）計算，未見因機票價格而變動。

表二：香港往紐約 14 天行程不同投保渠道保費比較

註：

1. 保險公司網站直接投保及保險比較平台投保之報價，均以保障相若的旅遊保險產品作比較。
2. 比較產品名稱、報價來源及主要保障限額見附錄。實測條件同表一。
3. 上述金額均以港元計算，並以四捨五入方式呈現。
4. 不同產品的保障範圍、賠償限額、索償條件及不保事項或有差異，投保前應細閱保單條款。
5. 保險公司網站直接投保及保險比較平台投保之比較產品包括：產品 A 為 MSIG iTravel Go 計劃B；產品 B 為 HSBC 旅遊萬全保 — 環球基本計劃。保險比較平台投保報價由 10Life 平台取得。

以保障相若的產品 A 作比較，航空公司訂票頁面最高報價為 $1,153，而同一產品經由保險公司官網及保險比較平台投保，僅需 $287 及 $262，兩者分別平約 75% 及 77%，價差高達 4 倍。即使對比訂票頁面中的最低報價 $859，經由官網及保險比較平台投保仍分別平 67% 及 70%。

另一款比較產品 B 亦見類似情況。產品 B 經保險公司官網及比較平台投保分別為 $553 及 $442，以航空公司訂票頁面最高報價 $1,153 計算， 保費仍可平約 52% 至 62%。若以航空公司的最低報價 $859 作比較，經由官網及保險比較平台投保仍分別平約 36% 及 49%，而兩個渠道的報價，不會因機票價格而改變，可見「一鍵加購」的方便是有代價的。

三、10Life 觀點：方便是有價錢的，消費者應按保障選擇旅遊保險
過去十年，航空公司逐漸將機票收費拆得更細，選位、行李、改期等服務均可各自標價收費，以擴大利潤。

10Life 研究及數據分析主管吳卓賢（Dexter Ng）表示：「選位、行李收費不同，是因為服務本身有差異，這點可以理解。但同一份旅遊保險、同一保障內容、同一保障限額，理應不會因為機票價格較高，就自然變成另一個價錢。實測所見，同一保障在不同訂票情境下由 $859 升至 $1,153，相差接近 $300；按機票價格而定的保費，實屬不太合理。」

10Life 認為，若同一保障計劃在不同票價或訂票情境下出現保費差異，卻未有清楚交代原因，在資訊不透明的情況下，對消費者而言並不公平。究竟保費應按保障而定，抑或按機票價格而定？

四、10Life 給旅客的三個投保建議

1. 加購前，先比較其他投保渠道
   投保前， 先用 30 秒多開一個分頁，到保險公司網站或比較平台查看同類產品，了解市場上是否有保障相若、甚至更好、保費更低的選擇。而實測結果顯示，保費差價可以達三位數。
2. 保費貴不代表保障好
   投保時應重點比醫療、行程取消、行李、個人意外的賠償限額，同時細閱索償條件和不保事項。
3. 機票貴，不代表要買貴的保險
   行程取消保障一般設有賠償上限，不會因為機票貴了就自動賠得更多。此外，若行程涉及家庭旅遊、自駕、潛水、滑雪、郵輪等，更要看清楚不保事項。

如旅客不清楚應如何選擇旅遊保險，亦可先使用旅遊保險推薦工具作初步比較。旅客只需回答數條問題，系統即可按目的地、旅程類型及潛在風險，協助配對較合適的旅遊保險產品。同時亦可善用坊間保險比較平台，比較不同產品的保費、保障範圍、索償條件及主要條款，睇清楚保障，先至買得啱。

旅遊保險比較（比較保費、保障範圍及精算師評分）：https://www.10life.com/zh-HK/products/travel
旅遊保險推薦神器（按目的地、風險及行程活動配對合適計劃）：https://www.10life.com/zh-HK/products/travel/recommend

關於是次研究
是次實測以一名香港旅客為對象，比較同一間航空公司訂票頁面所推介的同一款旅遊保險計劃。以香港往紐約 14 天行程為例，實測涵蓋 2 個出發日期及 3 個經濟艙票價級別，合共 6 個情境，均以 1 位成人、單次來回旅程為標準取得報價。10Life 未有測試市場上所有航空公司，結果僅反映所實測的航空公司、航線及情境。完整數據可向 10Life 索取。



參考資料

附錄一：旅遊保險的主要保障限額比較

註：

1. 上述只列出部分主要保障項目的最高保障限額，並非產品全部保障內容。
2. 不同產品的保障範圍、索償條件、不保事項、每項細項上限及賠償計算方式或有差異，消費者投保前應細閱保單條款。
3. 「旅程延誤」及「行李延誤」等保障或按延誤時數、每次事故上限或指定條件賠償，未必可單純以總保障額直接比較。
4. 上述金額均以港元計算。資料按相關產品公開資料及實測所得整理，資料更新日期為2026年8月6日。
   
5. 實際保障、保費及最終承保結果，應以投保時頁面顯示、相關保單條款及保險公司最終批核為準。

備註：

1. 實測條件：1 位成人、單次來回旅程，目的地為紐約（約翰·甘迺迪國際機場），旅程 14天。實測涵蓋 2 個出發日期 × 3 個經濟艙票價級別，合共 6 個情境。
2. 航空公司訂票頁面實測及資料更新日期：2026 年 8 月 6 日。保險公司網站直接投保及保險比較平台投保之比較資料日期：2026 年 8 月 6 日。
3. 航空公司旅遊保保費及計劃資料來自航空公司訂票頁面實測。本文所指之票價已包括燃油附加費、稅項及其他費用。
4. 保險公司網站直接投保及保險比較平台投保之比較產品包括：產品 A 為 MSIG iTravel Go 計劃B；產品 B 為 HSBC 旅遊萬全保 — 環球基本計劃。保險比較平台投保報價由 10Life 平台取得。
5. 上述金額均以港元計算；保費金額及百分比均按相關保費計算，並以四捨五入方式呈現。
6. 以上比較按保障相若原則選取，惟不同產品的保障範圍、賠償限額、索償條件及不保事項或有差異，消費者投保前應細閱保單條款。
7. 上述保費、折扣及推介價格或會不時更新，並可能因投保時間、渠道、旅程資料及保單條款而有所不同。實際價格及最終保障應以投保及訂票時頁面顯示，以及相關保險公司公布及最終批核為準。
8. 本研究由 10Life 研究及分析團隊進行。

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關於 10Life

10Life 是一個一站式保險比較平台，致力實現公平保險。由保險業專業人士創立，10Life 以科技為綱，人心為本，為香港帶來公平產品、公平銷售、公平理賠。

我們首創保險產品評級，消費者可透過平台即時比較不同保險產品的保費、保障範圍、主要條款及精算師評分，並可按需要網上即時投保。10Life 團隊亦設有保險顧問，按客戶需要作出專業建議；而獨立的理賠專員則專注索償，協助保單持有人獲得公平賠償。

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