【金融解碼】內地信用卡四年註銷逾一億張！人行報告揭示實體卡告別激進擴張時代 取消ATM 櫃員機 36 萬部減成本？ 

中國內地銀行業正經歷轉型「陣痛」。中國人民銀行（PBOC）公布之《2025年支付體系運行總體情況》報告顯示（數據範圍不包括港澳台地區），截至 2025 年末，內地信用卡及借貸合一卡總量已跌穿 7 億張大關，僅得 6.96 億張。

與 2022 年 8.07 億張之峰值相比，僅僅四年間，內地市場已有超過一億張信用卡被註銷。與此同時，曾遍布內地街頭之 ATM 數量亦顯著回落，較 2018 年高峰期驟減 36.5 萬部。令人關注這是否內地銀行在不景經濟之下的節流手段，因櫃員機運作包括補充紙幣、驗鈔及租金（非設於銀行的ATM機）等均所費不菲。

這數據背後，究竟反映銀行業在數碼年代的衰退，抑或是更精確之生存策略？

內地銀行主動撇除數據泡沫

過去二十載，信用卡發卡量向來是內地銀行評估市場佔有率之核心指標。然而，相關激進擴張模式於 2022 年迎來轉捩點。

但隨著人民銀行針對「呆滯帳戶（睡眠卡）」推行嚴厲政策，要求內地銀行必須將長期非活躍信用卡比例控制於 20% 以內。對銀行而言，維持不產生交易佣金、卻需投入風險管理成本與數碼系統維護之信用卡，已構成沉重營運負擔。

是次改善行動，反映內地銀行正主動放棄低效客戶。於淨息差持續收窄之背景下，與其追求「虛高」發卡總數，倒不如精準經營高淨值、高頻交易之核心客戶。相關變動預示內地銀行業已從「盲目搶佔份額」，正式步入「既有市場深度角力」之階段。

ATM 式微：實體網絡「結構性撤退」

除信用卡外，內地 ATM 數量減少同樣反映實體銀行設施之式微。自 2018 年起，內地已消失近三分之一的 ATM 櫃員機。

支付寶、微信支付以至數字人民幣徹底佔領內地日常消費環境，導致實體貨幣需求被極度壓縮。對銀行總行而言，每部 ATM 運作均涉及昂貴租金、電費及押運成本。

數據顯示，交通銀行、工商銀行及建設銀行等多家巨頭，近年不僅縮減發卡量，更陸續關閉多個城市之信用卡中心。上述「實體業務收縮」，旨在騰出資金與人力，轉向投入具高回報率之數碼化轉型與 AI 金融服務。

金融服務「軟件化」與估值重塑

信用卡數量減少，並非代表消費信貸需求消失，而是服務「載體」正在轉變。與歐美市場深植於實體卡片、支付慣性根深蒂固的環境截然不同，中國憑藉高歌猛進的流動金融，直接帶領年輕一代跨越了傳統的「信用卡普及」階段。在「數碼一代」的Z世代眼中，信用卡不再是生活的必需品，而是一種門檻較高、功能單一且顯得有些「笨重」的可選工具。

當前金融科技（FinTech）已將實體卡片功能整合至手機應用程式，消費習慣已深度嵌入到美團、支付寶與京東等大數據生態中。年輕人更傾向於美團月付、花唄、京東白條這類「先享後付」的產品，因為它們不僅能實現與信用卡相同的信用槓桿功能，更在操作體驗上實現了技術壓制。

相關平台透過極致簡化的申辦程序、自動勾選的預設選項，以及精準的紅包補貼與限時免息設計，將信用消費化作一種無感、即時的數碼體驗。

可以預見的是，未來銀行將不再依賴實體塑膠卡片，轉而倚重背後之信用數據評分。對企業家與投資者而言，內地銀行業估值邏輯正經歷重寫：未來優勝者，將為擁有最強演算法與用戶黏著度之數碼平台。

此項持續四年之收縮趨勢，本質為內地銀行業對過去二十年過度擴張之修正。待泡沫撇除後，留下的將是更高效、更以數據為本之精簡金融體系。

Text by BusinessFocus Editorial

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