【慳家攻略】減息潮下仍可享高息 大銀行推港元5厘超高息定期存款 一文話你知點賺到盡

在環球進入減息週期的陰霾下，本港銀行紛紛下調定期存款利率。當市場普遍接受港元定存息率跌至3厘以下，甚至回落至2.5厘的「新常態」時，恒生銀行近日卻突然拋出一枚震撼彈：推出高達5厘的2個月港元定存優惠，有效期至2月底為止。這定存息率較市場高近一倍的「超高息特色港元定期」，惹來小存戶關注及叫好。這項優惠標榜上限最多可存200萬港元，故若成功「食盡」5厘息，兩個月內可穩賺超過1.66萬港元！在現金回報日益萎縮的當下，這無疑令不少「食息一族」感到疑幻疑真。誠然，天下沒有免費午餐，賺這5厘高息要先完成任務，還有隱藏門檻。但讀者不用擔心，因BusinessFocus記者以下文章會為你詳細分析優惠，教你點樣可以賺盡高息並避免中伏！

5厘高息定存背後的真相：基本利率與「存款增長獎賞」

首先要釐清的是，這5厘並非單一的定存利率。根據恒生銀行的條款，這其實是「現行年利率」加「額外年利率」的組合。目前恒生2個月港元新資金定存的基本利率約為2.4厘，故剩下的2.6厘則屬於「現金獎賞」性質的額外利率。

若存戶想獲得這額外利率，存戶必須完成一項名為「儲蓄存款增長任務」的挑戰。這意味着，這不僅僅是一個定存產品，而是一個考核存戶在該行「存款淨增長」的營銷獎勵。

「儲蓄增長任務」有三大等級：

港元活期結存增長少於5萬港元： 只能獲基本港元定存利率（約2.4厘）。
港元活期結存增長5萬至20萬港元以下： 總定存利率增至3.5厘（+1.1厘）。
港元活期結存增長20萬港元或以上： 可獲得最高5厘的總定存息率（+2.6厘）。

記者拆解：三大隱藏「伏位」

雖然5厘回報極具吸引力，但記者在查閱詳細條款（T&C）後，發現有三個容易令大意存戶失去享受高息機會的細節，必須小心：

1. 「活期儲蓄增長」與「定存」獨立計算

這是最容易令網民產生幻覺的地方。很多人以為存入200萬做定期，就自然符合了「（存款）儲蓄增長」的要求。但這是錯的！因為條款明確指出，計算增長的「合資格存款戶口」僅包括港元儲蓄戶口，並不包括往來戶口，更重要的是，同樣不包括定期存款戶口。換言之，你開立那200萬港元定期存款的資金，完全不計入那「20萬港元增長」的任務中。所以，你必須在3月31日或以前，在港元儲蓄活期戶口額外多放入20萬港元或以上，才能激活那上限200萬港元定期存款的5厘超高息。

2. 基準日的「歷史包袱」

所謂「儲蓄增長」，是把2026年3月31日的結餘與2025年12月31日的參考日結餘作對比。如果你在去年底剛好有一筆大額資金存放在恒生儲蓄活期戶口，你的「增長難度」將會大幅提升。例如，若去年底你儲蓄活期戶口有100萬港元，你今年3月底便必須有120萬港元或以上，才算達標及可獲5厘高息。反之若你去年底活期戶口只有3萬港元，那麼你3月底活期戶口只需有23萬元或以上，也已算是達標，可以享受5厘超高息定期！

3. 利息發放的「時間差」

存戶需要注意，基本利息會在定存到期時發放，但那2.6厘的「額外利息」則要等到2026年5月31日或之前才會存入儲蓄戶口。這意味着資金的實質回報週期比想像中長，且這筆額外利息是以現金獎賞形式發放，並非隨定存本金一同到期支付。

專家教學：如何「賺到盡」而不失手？

故若要精明地獲取這1.6萬港元的利息，存戶需要採取「閃擊戰」策略：

資金門檻： 你手頭上最好準備至少 220萬港元的新資金。在2月底限期之前，把200萬或以下用於開立定存、20萬用於滿足3月底的儲蓄增長要求。
關鍵日期： 最聰明的做法是在3月30日當天，便把20萬港元或以上存入恒生港元儲蓄戶口（要留意實質需要新資金或遠不止20萬，因要較去年底的港元活期存款額多20萬以上）。只要確保3月31日當天的結餘比去年底高出20萬，任務即算完成。
資金撤退： 到了4月1日，這20萬港元活期資金即可自由抽走，轉投其他高息工具，只需等待5月底額外利息到賬。

以200萬港元定存額計算，5厘年利率下的2個月利息大約為：16667港元。

結語：減息潮中的「最後晚餐」？

恒生銀行此舉，估計是為了在首季末強化其存款結餘（Deposit Base），尤其針對高淨值客戶。對於存戶而言，雖然手續稍嫌繁瑣，且存在「儲蓄戶口」與「定存戶口」之間的資金隔離，但在主流銀行定存息率普遍跌穿3厘的當下，這5厘確實是難得一見的優厚回報。只要看清條款，避開「增長定義」的陷阱，這確實是減息潮下小存戶一場難得的勝仗！

Text by BusinessFocus Editorial

免責聲明：本網頁一切言論並不構成要約、招攬或邀請、誘使、任何不論種類或形式之申述或訂立任何建議及推薦，讀者務請運用個人獨立思考能力自行作出投資決定，如因相關言論招致損失，概與本公司無涉。投資涉及風險，證券價格可升可跌。