99%企業曾因AI蒙損 保險巨頭集體落閘 要求拒賠償AI出錯天價損失

當全球企業正爭先恐後將生成式AI（Generative AI）納入業務核心，試圖搶佔效率紅利時，最擅長精算風險的保險業卻在悄悄落閘，欲「推卸」賠償責任。據英國金融時報披露，美國國際集團（AIG）、Great American及WR柏克萊（WR Berkley）等保險業者，已向美國監管機構提交申請，要求在新保單中明確不承保企業使用AI聊天機械人及智能系統時，因AI出錯導致可能產生的巨額賠償責任。

 為何保險公司要排除AI風險？

 保險業的核心在於透過歷史數據量化風險，然而生成式AI的出現徹底打破了這個模型。對於保險公司而言，AI最大的恐懼在於其風險的「系統性、關聯性與聚合性」。

 怡安（Aon）資安業務負責人Kevin Kalinich直言，保險業或許能承擔單一企業因AI失誤造成的4億美元損失，但無法承受「單一AI供應商出錯，導致全球數萬家下游客戶同時索償」的災難性場景。這與傳統火災或車禍不同，AI模型的錯誤（如ChatGPT或Claude的底層邏輯漏洞）具有傳染性，一旦發生，便是海嘯般的連鎖反應。

 此外，大型語言模型（LLM）的運作猶如「黑盒」，其輸出的不可預測性（AI幻覺）讓精算師束手無策。包括WR Berkley和AIG在內的美國保險巨頭，已向監管機構申請加入「AI排除條款」，不僅針對AI錯誤，甚至只要流程中涉及AI技術，保險公司便有權拒賠。這意味著，保險業認為目前的保費收入，遠不足以覆蓋AI可能引發的無限責任。

 對企業與市場的衝擊

 保險業擬「落閘拒賠」將令眾多正推動數碼轉型的企業陷入「風險裸奔」局面。這絕非誇張，其高昂代價的案例已在全球上演。近一年來，多起AI系統失誤引發訴訟與巨額損失，顯示AI風險已成為企業營運的現實威脅。安永報告指出，受訪的975家企業中，99%曾因AI相關風險蒙受財務損失，近三分之二損失金額超過100萬美元。

 例如，美國太陽能公司Wolf River Electric控告Google，因AI Overview錯誤聲稱該公司遭明尼蘇達州檢察總長起訴，求償至少1.1億美元。加拿大航空則被裁定須履行客服聊天機器人自行編造的折扣承諾。英國工程集團Arup因詐騙者使用高階主管的「數碼分身」指示，損失2500萬美元。

 同時，OpenAI、Anthropic等AI公司也面臨多項訴訟，包括《紐約時報》與作家指控未經授權使用版權內容訓練模型，以及一名16歲少年家屬因其與ChatGPT討論自殺後身亡，提起過失致死訴訟。

 未來走向與制度挑戰

 在風險難以量化的情況下，保險業採取雙軌策略：一方面將 AI 排除在標準保單外，另一方面嘗試推出限制性附加條款或僅承保極窄範圍的AI錯誤。例如QBE承保歐盟《AI法案》下的部分罰款，但賠付上限僅佔保單總額的2.5%；Chubb同意承保部分AI風險，但排除可能影響大量客戶的「大規模模型事故」。保險經紀人與律師擔心，若AI損失明顯增加，保險公司可能以訴訟抗辯。

 與此同時，當傳統保險公司逐步撤出，AI專屬保險快速興起。《NBC》報導，Munich Re於 2018年推出aiSure保險，主要承保AI幻覺錯誤；新創公司如AIUC、Armilla也推出最高 5,000萬美元的AI責任保額，涵蓋資料外洩、幻覺與智財侵權等風險。

 這些公司認為，AI保險既是新商機，也可推動AI安全標準。據日內瓦協會調查，超過90% 企業希望獲得生成式AI風險的保險保障。在監管未明、風險擴張的當下，保險業的退場與試探並行，反映產業對 AI 風險的共同認知：這是一場規模未知、速度驚人的新型風險，目前無人能對損害負起完整責任。

Text by BusinessFocus Editorial

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