【龔成專欄】月入2萬足夠買樓供樓？ 儲蓄10多年 40歲女想做業主應怎辦？

對不少人來說，置業是一生人的夢想，但月入2萬元又是否夠買樓供樓？有月入僅2萬的40歲中年女子，一直希望能夠做業主，憑著十多年努力儲蓄及股票投資，她最終儲到150萬元資產，離置業的終點漸近。但她現時卻擔心因自己薪金低，會導致申請按揭有困難。

投資書籍作者兼股評人龔成認為，事主能夠儲到150萬元積蓄，有資格買居屋或是350萬以下的私樓，故不用過慮。但重點是買樓不能亂追價，即是不應以自己供不起的樓價去買樓。假如真的「爭少少價錢」買不到心儀物業，倒不如推遲置業大計，增加自己可用以支付首期的積蓄總額，這會較為安全。

【理財個案：月入2萬置業夢】

龔成老師：

你好！龔成老師，近半年開始睇你的post。

本人40歲，女，單身，中學程度，月入約2萬。過去多年一直都有儲蓄，股票則有賺有蝕，現在有現金積蓄及一隻銀娛（0027）一隻股票，資產合共150萬。

本人有意首次置業（用來自住），想抽居屋，但知道唔容易抽得中。所以我也有想過轉為購買私樓細單位，但我又怕銀行唔批按揭，因我只是做一份好普通的工作。

問題：本人想先置業，然後再長期投資累積財富，想請教老師的寶貴意見。

讀者敬上

個案重點：
‧40歲
‧月入約2萬
‧現金加股票150萬

重點目標：
‧置業
‧想買居屋
‧買私樓擔心按揭
‧先置業再累積財富

Photo from BusinessFocus

龔成老師分析：

首先要睇你置業目的，如果係投資，現時租金回報率不高，投資值博率股市仲大。若你係自住，置業係可以，只要你找到一間未來10至20年都適合你生活，同時有信心長線「供得起」的單位，咁就無問題。雖然樓價波動，但只要你能做到「供得起」的原則，仍是可以買自住樓的。

你現時持有銀娛（0027）有質素，可長線，只要不是過多就無問題。

但要留意，我地唔好成個組合，只集中係1,2隻股票身上。最重要是建立一個長期的「財富組合」，要優質，要平衡，要適合你的年齡與風險承受程度，新舊經濟各類股都要有。所以，長遠你要慢慢平衡返。

同一行業不能高於組合30%，同一股不能高於組合15%。要平衡，建立後長期持有，不是買賣賺差價，而是成為你財富組合一部分。

至於置業部分，如果可以的話，居屋是較好的選擇，因為以自住的角度來說，居屋你能夠用較少的金額，去到得相同的居住面積，加上你本身收入不算多，所以抽居屋會較好。

不過，要抽中都不是容易的事。所以，如果你真的想置業，私樓都是一個選擇，但最重要是「供得起」原則。

你現時有一定的現金，但始終都要造按揭。由於你收入不算多，因此能造的按揭數目未必好多，要睇你買樓時的利率情況，應該能做到150萬至200萬的按揭，考慮到你現金股票有$150萬，即是你的負擔的樓價約300萬至350萬。

記住，唔好勉強上車，如果你在這樓價買不到心水物業，不要強行提高金額，同時，要預算多少少，因為買樓都會有一定的雜費。所以你考慮300萬的私樓是較理想，如果無法找到，就推遲少少買樓計劃，用多數年去儲首期，以及在這段時保持抽居屋，會比較好。

但要留意，年齡都會影響到你能借到按揭的年期，一般銀行用「70-年齡」或「75-年齡」，作為最長按揭年期上限，同時最多為30年，所以你要留意這因素。

如果你以置業為目標，你現時持有的資金，建議大部分持有現金，不宜投資。到你完成置業後，有額外的資金，再開始投資計劃。

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龔成老師簡介

‧ 暢銷書《股票勝經》、《選股勝經》、《年報勝經》、《50優質潛力股》、《50穩健收息股》、《50值博倍升股》、《大富翁致富藍圖》、《80後百萬富翁》、《80後2百萬富翁》、《80後3百萬富翁》、《財務自由行》作者

‧ 理財真人Show 節目擔任致富教練

‧ 曾接受港澳多個傳媒訪問

‧ 過往於銀行從事投資相關工作多年

‧ 曾在萬多元月薪狀態下，憑股票累積數百萬財富

‧ 現為全職投資者，擁過千萬財富

‧ 於網上分享投資心得，瀏覽量過百萬，為人氣博客，解答網友理財問題逾20,000條

‧ 專欄作家

‧ 擁財務學學士學位

‧ 股票課程導師，香港及澳門學生人數逾4,000人

‧ 過往10年投資成績，過半能獲利超過1倍以上

Facebook 專頁「龔成」粉絲人數超過200,000人

（https://www.facebook.com/80shing）

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Text by BusinessFocus Editorial

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