港人財務健康狀況僅合格？ 2大攻略教你選購延期年金

受外圍環境影響，本地經濟狀況均受到不同的影響，早前有保險公司對「財務健康指數」調查¹，結果顯示發現港人對整體財務健康的信心一般，整體得分僅53.1分（以100分為滿分）。受訪者關注目前的財務狀況多於未來的財務需要，甚至需要將超過一半的月入用於日常開支，因此對於退休後的財務狀況信心不大。

事實上，不論是想退休後維持生活水平，或者想提早退休實現夢想，只靠退休前薪酬調整，往往追不上連年通脹，所以必須及早規劃財務。儲蓄當然重要，但以儲蓄作為唯一的理財手段卻未必是最有效的方法，更有機會造成保障缺口。

按香港財務策劃師學會最新的「香港退休開支指數」²為參考，退休每月平均支出大概需要 14,700港元，假設60歲退休，再以港人2023年出生時平均壽命約為85歲³（男性平均為82.5歲，女性為87.9歲）換算，便需要接近4百萬港元才足以應付25年的退休生活開支，但要留意以上換算排除了通脹、經濟環境變化等因素。

政府於2019年推出合資格延期年金計劃，讓市民及早為退休作好準備。合資格延期年金計劃包括積存期和年金期兩個階段。投保人在特定時間內定期支付保費後，在積存期由保險公司透過投資令金額有所增長，及後於年金期內定期收取年金；作為香港納稅人，投保人所繳交的保費更可享有稅務扣除，扣除額每年上限為 60,000港元⁴（如適用）。

不少人都可能在合資格延期年金計劃剛推出時(即2019年) 以5年保費供款期買入年金，而今年剛好是供滿5年保費供款期的時候，是時候回顧退休投資組合，並根據自身需要，考慮再次投保合資格延期年金，以填補退休保障缺口，自製退休長糧，保障退休後的生活質素，同時繼續享受稅務扣減，以下是2大選購攻略：

攻略1 – 靈活的重要性 - 以靈活的保費供款期、積存期及年金期組合選擇配合理財需要

投保人選購合資格延期年金時要先了解自己身處的人生階段以及理財目標，保費供款期一般為5或10年，可視乎自己的供款能力、應急資金是否充裕而決定。因此，靈活的組合選擇是選購合資格延期年金時一個重要的考慮因素。

提早退休追夢 年輕就是本錢 複息更有效 

若投保人較年輕，例如20至30歲，但希望盡早退休實現人生夢想，就可以把保費供款期攤成10年，再以20年甚至30年的積存期提高複息效應。由於積存期較長，就有望累積滾存較多退休資金，並且配合較短年金期於退休後每月拿取較大額及穩定的年金收入，以配合期望的退休生活品質。

盛年最後調整 速戰速決添保障

當投保人接近退休年齡，對於退休所需金錢的計算會更為精準，例如預期壽命、通脹和可見的醫療成本。年金就可以用以快速填補儲蓄缺口，例如在退休前5年，選擇保費供款期及積存期均為5年的合資格延期年金，就能在保費供款期後即時獲取每月年金，無須額外等待，以助填補追上通脹等因素引至的缺口。

不過要留意，市面上有眾多合資格延期年金產品選擇，並不是每種產品都同具彈性，投保人宜多留意。

攻略2 - 留意額外保障

此外，投保人在考慮購買合資格延期年金產品時亦宜留意有沒有內置附加保障，例如、失業支援保障、意外身故保障、其他以應對各種突發情況導致暫時或永久失去供款能力的保障或提早需要資金周轉的情況等。

綜合兩大攻略，為了安心退休，愈早準備愈大保障。在考慮購買合資格延期年金時，除了要留意合資格延期年金的預期總回報率，同時也要留意產品的靈活性，尤其是積存期及年金期的組合選擇。坊間亦有保險公司針對市場，設定靈活投保年齡及計劃選項，例如升級版保誠「雋逸人生」延期年金計劃⁵：

保誠「雋逸人生」延期年金計劃⁵為獲保險業監管局認證的合資格延期年金保單（QDAP）

- 回報表現穩定︰投保人除了可享穩定的每月年金入息 (包括保證每月年金及非保證每月年金) ，更可於年金期完結時收取一筆過非保證終期紅利

-靈活投保年齡 (下次生日年齡): 21-75歲

-多達8種計劃選項，匹配理財計劃:

- 額外保障︰

• 市場首創 - 智貼心保障：如投保人不幸嚴重腦退化、昏迷等導致患上受保精神或身體無行為能力症時，指定家人仍可領取賠償以渡過難關
• 失業支援保障
• 意外身故額外保障

限時優惠⁵ — 現時投保保誠「雋逸人生」延期年金計劃，享高達30%保費回贈⁵！立即了解更多：

https://bit.ly/3Kk5WAk

註︰

1. 資料來源: 2024年1月4日「保誠財務健康指數」調查

https://bit.ly/3Kf5Gmj

2. 資料來源: 「香港退休開支指數」
https://www.ifphk.org/pdf/press_release/PR20240418-cn.pdf

3.  資料來源: 香港統計月刊

https://www.censtatd.gov.hk/en/data/stat_report/product/B1010002/att/B10100022024MM05B0100.pdf - 第18頁，表1.2

4. 該金額為合資格延期年金保費及強積金可扣稅自願性供款的總限額。有關稅務扣減之詳情，請參閱相關產品小冊子 https://bit.ly/3UTqIMm 及 https://bit.ly/3wQ1tTa

5. 產品及優惠受條款及細則約束。保費回贈金額不會享有稅務扣減。有關產品、優惠及稅務扣減之詳情，請參閱相關的產品小冊子及宣傳單張。詳情請瀏覽 https://bit.ly/3Kk5WAk