香港人均保障缺口達$190萬 善用定期人壽對沖身故風險
香港2023年4月19日 /美通社/ -- 凡事往往都要做最壞的設想,最好的準備。不少人在進行人生規劃的時候,都會想到身為家庭支柱的自己意外早逝的可能性,擔心不幸一旦發生,家人將承受巨大的財政壓力,生活質素急轉直下。根據保監局《保障缺口「身故風險」研究》調查,2019 年香港每名勞動人口的保障缺口高達 HK$190 萬元,即平均年薪的 5.7 倍,而其中一個解決方法就是購買人壽保險以取得保障。
港人普遍存在龐大保障缺口 購人壽保可保障家人
如要計算身故風險並未雨綢繆,就需要認識「保障缺口」的概念。保障缺口的計算方法,是將家屬保障需要(能夠維持家人生活水平的金額)扣除可用資產,其中家屬保障需要包括將來受養人的醫療開支、子女教育開支、家庭開支及家庭負債等;可用資產就包括儲蓄、投資及與退休計劃相關的資產等。
保障缺口 = 家屬保障需要 - 可用資產 保險業監管局《 2021 年香港保障缺口「身故風險」研究》指出,2019 年香港整體身故風險保障缺口約為 HK$6.9 萬億元,以每名勞動人口計算,則為 HK$190 萬元或平均年薪的 5.7 倍。從中可見,普遍港人都有龐大的保障缺口,而其中一個能夠迅速填補保障缺口的方法,就是購買人壽保險,讓家人即使失去經濟來源,仍然可以用身故賠償暫時應付生活開支,讓生計不至於大受影響。 有見及此,想要好好保障自己和家人,就應該根據自己的保障需要及經濟能力,定時審視保單組合,並取得合適的人壽保障。 投保人更可以考慮定期人壽保險,享有更高的保障效益,將省下的保費用於投資,做到「Buy Term,Invest the Rest」的精明選擇。 定期人壽保費全數用於提供保障 保障效益最大化 選擇人壽保險時,首先需要知道人壽保險可以分成儲蓄型及定期型。儲蓄型顧名思義就是有儲蓄成份,亦是保守型的理財工具,能夠同時累積財富及提供人壽保障,保險公司會將所收保費在扣除佣金及行政費用等開支後,投資於不同資產以賺取回報;另一方面,定期人壽保險沒有儲蓄成份,保險公司收到的所有保費都會用於提供人壽保障,為受保人提高更高槓桿的保障。 相較儲蓄人壽保險,定期人壽保費不但實惠得多,保費亦可專注用於提供保障,將人壽保障效益最大化。而投保人更可以自行投資省下的保費,其累積的回報隨時與儲蓄人壽保相約,甚至更高。舉例來說,儲蓄人壽保險的保證回報率介乎 0.55% 至 3.2%[1],單以相對保守的投資選項定期儲蓄作比較,其利率就已經達到 2.4% 至 3.5%[2]。 Bowtie主打純保障 助你「Buy Term,Invest the Rest」 Bowtie 的初衷,就是要填補現時香港嚴重的保障缺口,期望可為香港人提供設計簡單、而且大部份人都能夠負擔的純保障保險產品,盡量將受保人所支付的保費都用在保障上。 以 Bowtie 定期人壽保險為例,30 歲的不吸煙男性只需要每月支付 HK$38 元就可以享有高達 HK$100 萬元的人壽保額,享有的保額比同樣價錢的一般儲蓄人壽保險高 40 倍[3],可見 Bowtie 定期人壽保險可以提供更多人壽保障及保障效益。 2022年5月,成立不過3年的Bowtie便創出累計自願醫保客戶超過1萬的佳績,總保額更突破400億港元,合共為超過6萬名港人提供保障,線上銷售市場的佔比率亦呈倍數增長,未見絲毫放緩或倒退的跡象。 關於Bowtie Bowtie(「保泰人壽」)是持牌人壽保險公司及香港首間虛擬保險公司,致力於填補健康的保障缺口及改變港人獲得醫療保障的方式。 Bowtie透過創新科技及醫療專業,提供零中介、免佣金,更方便的網上平台,讓客戶隨時隨地獲得醫務衞生局認可的「自願醫保計劃」產品報價、核保及索償服務。除此之外,Bowtie更走進日常生活,創立一站式健康中心 Bowtie & JP Health 和亞洲健康資訊平台 Gobowtie。Bowtie獲得香港永明金融有限公司、三井物産及多間國際投資公司共同支持。 1 取自消委會於 2016 年出版的第 476 期《選擇》月刊資料,只計算提供保證期滿回報、保證年度回報或保證回報率的保險計劃。 2 取自〈Money Hero〉截至 2023 年 4 月 9 日的資料,以存款 HK$10 萬港元的定期儲蓄利率計算。 ³ 以 35 歲非吸煙女性投保 HK$100萬保額的標準保費計算 ; 定期人壽保: 數據為. 2020 年 7 月 1 日市場上定期壽險 (20 年保障期) 標準保費 的平均值 (包括可於網上投保的定期壽險以及另外 8 個定期壽險) ; 儲蓄型人壽保: 數據為 2020 年 7 月 1 日市場上 8 個儲蓄人壽保險 (20 年保費供款期) 保費的平均值。
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