【龔成專欄】青年卡數纏身 四口家月入5萬仍變月光族 翻身靠儲蓄及拒碌卡 興趣變副業改財運

理財不善，令月光族愈來愈多，有四口之家月入5萬仍近乎月月清，想「借借巨款做定期賺息差」脫貧；也有年輕人因周身卡數，年近30歲仍未還清債，現時僅可每月投資一千元，遂感前路茫茫。投資書籍作者兼股評人龔成強調，只要即日起願意儲蓄及謝絕信用卡借貸式消費，即使月入不足兩萬元，應有機會月儲二千至五千元作股票或其他投資以改變命運。他又認為，雖然借低息貸款做高息定期賺息差理論上可行，但隨著息率變化，賺息差的機會隨時消失。故全力儲錢、以及爭取把興趣或手藝發展成副業即開源增收入，方是長遠改善自己財務狀況的良策。

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【Q29555：家庭月入5萬卻仍淪為月光族，怎麼辦？】

龔成老師：

本人40歲，育2兒（4歲，2歲）,家庭收入5萬，冇咩積蓄，冇咩股票（近排有跟老師買入優質股約有$10000）。

近排銀行定期高息，太太想向銀行借$50萬，拎25萬做半年定期。另25萬按月歸還，每月連息還約4萬多少少。半年後再歸還餘數。

老師認為呢個方向策略是否可能，是否無本生利？有冇其他建議,有冇風險？咁樣食息差是否理想投資？由於本人的家庭冇咩餘錢，要拎10萬8萬投資係冇可能，家庭租金都成$17000。冇咩錢剩。

讀者敬上

龔成老師分析︰

如果你個借貨係定息，用這個方法短期賺息差係可以。只要你計好實際成本和回報，真係正數就可以。不過，息口走勢會有變化，這種情況不會經常出現。因此，你長線都係用要儲優質股模式，先會做到財富增值效果。

你現時要做的有2件事︰

1) 如果每月剩錢不多，可以考慮增加收入，你可以嘗試做其他手藝，看能否變成自己的副業，加大收入。再利用每月儲到架錢，去月供股票儲資產。

2) 努力增加投資知識，因為長線回報必然跟知識成正比。

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【理財個案：30歲戶口仍無錢，累積財富最後機會】

龔成老師：

你好，我係月光族，30歲戶口都係沒錢，因為我之前有好多卡債。我現時努力還錢同時嘗試儲錢，原本已儲到萬令蚊。點知早前朋友話有隻股票升，叫我買。買左後跌左一半！最近我想博升，等自己唔好損手損得甘西利，溝貨，結果又蝕，儲落個萬零蚊，無左大部分。喊左好耐，我知沒用嫁，我知只可以從頭來過。

我每月$16000，同屋企人住，$5000比屋企，$3000還卡債，剩返$8000係我基本的身活費。好想脫離我而家月光族，我有無得救？每月勉強可儲$1000。

讀者敬上

個案重點：
‧30多，月光族
‧月入16000
‧欠卡數，每月還$3000
‧每月能儲到$1000

重點目標：
‧想脫離月光族
‧如何重新分配收入

龔成老師分析：

當然有得救！為你有一個好大的資產：「時間」！
你30歲，仍是一個年輕的時期，只要努力理財，往後一定能累積到財富，可跳出月光族，可完成財務目標！
你之前行錯方向，這刻你已學懂了理財，以及投資觀念，最重要是往後做好就得，過去的就算。你30歲仍是財富累積的黃金期，只要你努力學習，努力做好理財，將來一定會累積到更大財富！
記著，消費性負債要避免，最好剪去信用卡，要習慣儲蓄消費，不要用信用卡消費。另外，投資並不是炒賣，不是聽消息，不要溝貨，要經過仔細研究，及設定完善的投資策略，才可以進行投資。

第一，你要增加知識，要學理財及投資的知識，如果你希望脫離月光族，希望日能累積一定的財富，你要付出，先從理財知識著手，從書本或課堂上認真學習。《80後百萬富翁》、《股票勝經》、《財務自由行》都適合初學者的。

第二，你保持月供還錢，信用卡利息一般較高，你盡早還錢對你有利，每月保持還$3000，清還今次欠款後，日後不要再有信用卡欠款。

第三，你要訂立儲蓄計劃，過往投資經歷（跟人買、無分析、溝貨想翻本），都反映你知識不足，以及心急想累積財富，但投資不能心急，要以計劃進行。理財創富是一個長期的過程，你要訂立適合的計劃，努力執行。

設定好現時的計劃，目標，以及清還卡數後的新計劃。當你有了目標，就更有動力去追求，成功機會大增。

第四，減少支出，你現時每月的基本消費為$8000，我希望你能進一步壓縮，令你每月起碼要儲到$2000，當清還債務後，每月要儲到$5000，如果你想追翻過往失去的時間，這刻就要更加努力！

第五，開始投資。最初你要儲一些備用現金，最好有$10000以上，之後就始進行月供股票，可以投資一些指數基金。

第六，長遠要提高收入。你30歲，是事業發展黃金期，要努力做好工作，思考長遠適合你發展事業的地方，若現時工作有發展，就要更落力做好，如果現時工作前景有限，就要思考轉工的可能，長遠不要停在這收入層次。你年輕，這是最大的優勢。

今天的你，會因為月光族、輸$10000、30歲無儲蓄而不開心，但只要做好理財，日後能滾存到數百萬財富，希望你這刻開始進行。加油！

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龔成老師簡介

‧ 暢銷書《股票勝經》、《選股勝經》、《年報勝經》、《50優質潛力股》、《50穩健收息股》、《50值博倍升股》、《大富翁致富藍圖》、《80後百萬富翁》、《80後2百萬富翁》、《80後3百萬富翁》、《財務自由行》作者

‧ 理財真人Show 節目擔任致富教練

‧ 曾接受港澳多個傳媒訪問

‧ 過往於銀行從事投資相關工作多年

‧ 曾在萬多元月薪狀態下，憑股票累積數百萬財富

‧ 現為全職投資者，擁過千萬財富

‧ 於網上分享投資心得，瀏覽量過百萬，為人氣博客，解答網友理財問題逾20,000條

‧ 專欄作家

‧ 擁財務學學士學位

‧ 股票課程導師，香港及澳門學生人數逾4,000人

‧ 過往10年投資成績，過半能獲利超過1倍以上

Facebook 專頁「龔成」粉絲人數超過200,000人

（https://www.facebook.com/80shing）

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Text by BusinessFocus Editorial

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