【螞蟻花唄】收費高過傳統銀行！銀保監狠批螞蟻花唄侵害消費者權益

螞蟻集團（6688）上市前夕，馬雲遭四大金融主管機關約談，集團旗下的金融科技產品「花唄」亦被中國銀保監會點名。據《界面新聞》報導，中國銀保監會消費者權益保護局局長郭武平於2日發表一篇《金融科技公司侵害消費者權益的亂象值得高度關注》的文章，文中特別提到花唄等金融科技產品，並表示金融科技技術驅動金融創新，但其本質仍是金融服務，因此新興金融科技公司和持牌金融機構一樣，其客戶皆屬於金融消費者，必須保護好金融消費者權益。然而，金融科技侵害消費者權益的問題和亂象需受高度重視。

花唄全稱為「螞蟻花唄」，是螞蟻金服於2015年推出的一款消費信貸產品。用戶申請開通後，將獲得500元人民幣至5萬元人民幣不等的消費額度。在進行消費時，用戶可預支花唄額度，享受「先消費，後付款」的購物體驗。相較於信用卡，花唄並無收取年費、申請門檻更低且步驟簡單，還能支持線上和線下支付，因此花唄成為最普惠型的信貸產品。在2016年8月，螞蟻花唄消費信貸資產支持證券項目在上海證券交易所掛牌。

文章中指出，從消費者角度而言，金融科技公司的產品，包括花唄、白條、任性付等，其核心與銀行發行的信用卡沒有本質差別，也具有信用供給和分期付款的功能，公司盈利的主要來源於消費者支付的利息以及費用。從金融機構來看，有些產品結構複雜、信息暴露不充分、用語過於專業，導致金融消費者難以識別其中的風險。

郭武平表示，與持牌金融機構相比，金融科技公司更依賴購物、交易、物流等行為數據，更多依據借款者的消費和還款意願，但缺乏對還款能力的有效評估，形成過度授信，誘導和刺激消費者超前消費，令部分低收入群和年輕人深陷債務陷阱，最終侵害消費者權益。

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在收費方面，金融科技公司缺乏統一標準，一般高於持牌金融機構。以花唄為例，其與銀行信用卡業務性質基本相同，但分期手續費卻高於銀行，與其普惠金融理念不符，實際上是「普而不惠」。同時，有些金融科技公司存在過度收集並濫用客戶信息，以及信息管理不當等問題，導致消費者資料在平台方、支付機構、出資方等媒介之間流轉，侵害消費者信息安全權。郭武平強調，金融科技公司造成的消費者權益侵害亂象需要獲得高度關注。

另外，郭武平提出幾項建議以保護金融消費者的權益，包括鼓勵金融與科技共同發展、制定統一規則，營造公平公正的市場環境、強化金融科技公司的風險管控、加強侵害消費權益行為的持續監測，依法將金融活動全面納入監管，以及加強金融消費者宣傳教育和投訴糾紛化解。

Text by BusinessFocus Editorial

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