金融科技的崛起：危機抑或機遇？（一）【FinMonster專欄】

By 鄭文耀（Jess CHENG） on 29 Oct 2019

鄭文耀為金融科技集團FinMonster的聯合始創人兼行政總裁，以人工智能和區塊鏈技術，為亞洲區內中小企業融資提供更創新和便節方案，迅速解決資金需要。創立FinMonster前，於外資和中資企業銀行管理工作十多年以上，深諳商業貸款市場的運作，熟悉公司財務策略及市場推廣，專長於結構融資及貿易融資項目，希望透過知識、經驗和科技，促進行業發展。鄭氏亦為特許金融分析師(CFA)。

第一大趨勢：企業銀行電子數字化

傳統貸款過程繁瑣，耗時至少兩個月。為提高運營效率，現時企業銀行進行數碼化轉型，尋求程序自動化。例如無紙化程序處理不但可精簡繁複流程，更可降低風險和運營成本。此外，企業銀行利用大數據去預測和監管可能的貸款損失，並通過實時監控來減輕風險。例如雲端的會計平台 Xero或Wave 就可以方便中小企業記賬同時讓銀行了解公司即時現金流。與此同時，企業銀行更可利用大數據瞭解客戶需求，建立牢固的客戶關係，並增加交叉銷售機會。

第二大趨勢：人工智能的廣泛應用

時金融科技平台競爭激烈，越來越多的商業銀行利用人工智能(Artificial Intelligence)、機器學習(Machine Learning)和大數據(Big Data)去提供前台和後台服務，以求提升運營效率、服務素質、風險管理能力。例如花旗銀行與金融科技公司HighRadius合作，利用AI和ML實行現金管理流程自動化，將未結清的發票與收到的付款進行匹配，簡化公司客戶的應收和應付帳款流程，以提高企業客戶的效率。

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第三個趨勢：新穎的貸款模式

銀行一般只向信譽度高的小型企業提供貸款服務，而他們又普遍採用相同的工作流程和資源處理貸款，使得小型企業貸款成本高昂。然而，隨科技發展，傳統的中小企業貸款流程逐漸被企業貸款平台取代。現時新興的企業貸款平台一步步改變了銀行在價格和借款人的傳統要求。這得益於現時開放銀行 (Open Banking Initiative)的有利法規，例如歐盟支付服務指令修正案(PSD2)推廣了數據共享，而其中金融科技平台可以利用此數據進一步確定企業的信用度。在美國，Lending Club在2006年開始貸款平台，現今已有超過200個不同貸款平台。全美最大電商Amazon為商戶提供由美元1,000至75萬的融資，從2011年起至今已貸出美元30億協助一眾中小微企。

革命成功的例子

一碗泡麵的時間，微型企業就可以在中國的虛擬銀行MyBank獲得貸款。電子商務巨頭阿里巴巴（Alibaba）和互聯網巨頭騰訊控股（Tencent Holdings）於2015年6月創立的網商銀行(MYBank)，正是金融科技革命下的產物。MYBank充分展現上述大三趨勢——致力數字化轉型、全面人工智能、新穎貸款模式，正大力顛覆中國企業銀行格局。MYbank形容其借貸程序為310模式，指的是貸款申請只需3分鐘，人工智能1秒鐘批出，全程0人手處理。

FinTechnewsHK報導指出，截止2019年8月，MYBank的實時支付數據和風險管理系統可分析3000多個變量，並已向1,700萬家微型企業和其他公司提供了貸款，貸款總額約為3萬億元人民幣（ 4250億美元），當中80%的公司從未向銀行貸款，可見MYBank發展蓬勃。

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由此可見，中小企業的貸款模式，經已逐步從銀行走向科技導向。香港作為國際中心，34萬家本地企業又如何能夠早日受惠科技帶來好處，增強信貸能力？這實在有賴香港的監管機構加大開放、銀行業的高瞻遠矚、科技公司的參與共同努力，突破固有框架。FinMonster作為香港金融科技一員，除已推出的企業貸款比較平台外，亦會進一步推動區域企業融資平台的建設，促進資金流向實體企業，簡化貸款流程，最終便利企業經營。