【顛覆老行業】精算師心臟病後投身初創，創全港首間「虛擬保險」

政府在今年四月正式在社會推行自願醫保計劃，各個保險公司亦紛紛推出相關計劃給市民選擇，而當中有一間初創公司亦特別受矚目。

全港首間「虛擬保險」公司Bowtie（保泰）由80後的顏耀輝（Fred）和陳鯤宇（Michael）共同創辦。他們在2018年，透過「快速通道」成功申請到政府頒發的第一張虛擬保險牌照，今年四月配合政府自願醫保計劃，推出了以醫療保險和人壽保險為主，勿需中介人的網上保險服務，對傳統保險業帶來一定程度的顛覆。

Bowtie聯合創辦人顏耀輝認為，市民在購買傳統保險時，往往要鎖三十至五十年，但對於一些小的保單，例如醫療保險這些，其實應該開放出來給市民選擇：「問了很多不同行業的朋友，他們會覺得不是1000多元一份保險嗎？但我告訴他們，我的歲數（35歲）是149元，他們不知道原來是這麼便宜。科技令到整件事的成本低了很多的時候，我覺得競爭性就可以出來了。」

顏耀輝原本職業是精算師，由加拿大回流香港，在大的投資銀行工作過幾年，誰知就在那段時間身體出現了狀況：「我平時都不請病假，一出問題竟然就是心臟問題。我當時在大行裡面工作，你進大公司，你很少會看他的那份團體醫療。當你看的時候，才發現不夠。最後我都是排公立醫院的，我最後都是沒有保險。去到醫院，其實人都挺辛苦的，要做手術，又要逼床位，我做完手術第二天早上三點就要走了。這件事就令我們想到，是否可以做好一點？我覺得自己是一個例子，為何要買自願醫保。」

顏耀輝認為現在市面上賣的保單，很多時候搭配複雜，連精算師都未必看得明白：「什麼叫做簡單，以前核保可能要兩個星期，現在Bowtie的服務，即時五分鐘能做完，自己可以上網做完整個過程投保、核保、全部上網做完，我覺得這個是真正的方便來。」現在Bowtie背後有永明金融支持，去年成功融資到3000萬美金，有雄厚的資金在背後撐腰，並且專注發展年輕人的市場：「對於市場來說，上網可以很新。但是對於年輕的那班人會覺得，不是已經都上網了嗎？市場上很多人覺得我們現在不是規範，但可能五年後會變成規範，這需要時間。但那個效益在一兩年證明到的時候就會越來越多湧現，購買保險行為一轉就會轉得很快。」

雖然投保收費低過市面大部分自願醫保計劃，但顏耀輝就承諾，不會因為這樣而變得難索償：「其實賠錢的事情，不是很早知道賠不賠，而是你一早都知道條款，我們要做的事情，就是怎樣做好教育。我們提出一些重點，你要誠實作答，如果你不誠實作答的話有機會讓你無法報銷。核保的時候，問你們何時康復，你有沒有康復到？那你未必答到。但是問你是否複診，你會答到。我們擺了很多心機令問題簡單一些，我很有信心我們賠償是做得足。」

不過顏耀輝認為，Bowtie現在在市場做的，並不是取代傳統保險業，是希望科技帶動產業升級：「我不想科技取代了人，所以我們只是把錢節省了，把錢投資到科技和人才。我自己就覺得，有時有些事情是不應該上網買的，如果你是想做一個適合的資產投資，那就要分析你本身有多少資產、多少收入，真的要看你買多少計劃，平時上網是做不到這些事情。最後由顧客去決定，什麼是適合他的。」

記者：Sharon Lin

攝影：Keith Li