【中高端自願醫保】有工有醫保 一旦意外點算好？如何填補專業人士的醫療缺口？

一場大病可能會令你損失所有？對於在金字塔頂端衝刺的精英人士而言，資產增值固然重要，但風險管理往往才是決定勝負的底牌。許多高收入精英人士習慣依賴公司提供的團體醫療保障，認為這已足以覆蓋所有醫療問題。然而，從專業財務角度來看，過度依賴公司醫保不僅是保障缺口的問題，更是個人資產配置上的致命盲點。您是否了解自己的公司醫療保險保障額度是否足夠高額的醫療的開支所需？一旦遇上失業或者不幸患上危疾重疾，您手上的流動資金能否支付不同的醫療方案？會否限制了自己的選擇? 是否足以覆蓋漫長康復路上的資金所需？為了醫治疾病會否動用您對未來的投資，影響未來的生活？本文將會幫助大家拆解中高端自願醫保方案所需資金以及如何填補公司醫療保障缺口。

對於在事業高峰期衝刺的精英而言，精準的風險管控與資產增值同樣重要。然而，不少高收入的精英人士如律師、金融專家，往往對自身保障存在一個巨大的心理盲點，就是忽略意外帶來的未知變化。

用投資組合自付醫療開支？ 得不償失代價驚人

應對未知未來，除了要早認識早預防外，還要做好資金準備。以肺癌治療為例，尖端「質子治療」雖然副作用小、精準度高，但單是 25 次質子治療費用已經需要大約 HK$40萬*，若整套療程連同相關開支動輒高達HK$ 100 萬至HK$200 萬*。

觀乎一般的公司醫療保險雖然涵蓋了住院醫療和門診醫療，但通常實報實銷並設有年度賠償限額和項目上限，賠償額未必足以全數支付醫療費用，所以員工還需自行承擔超出賠償額的費用。一旦面對百萬級的醫療開支缺口，公司醫療保險顯得杯水車薪，不足以彌補支付醫療治療費用，甚至對於康復保障階段的支援亦成問題，令精英人才正處於高度風險之中。

想像一下，目前您引而為傲的賺錢工具，若不幸在「Bear Market」（熊市）期間被迫出售，例如數字貨幣、股票投資，去應付醫療開支，這種被迫出手資產產生的機會成本 Opportunity Cost，可能遠高於醫藥費本身，甚至會打亂您未來十年的財富增長計劃。

此外，公司醫保與您的職位掛鈎，若因健康問題離職或遇上裁員，您將瞬間沒有任何醫療保障。所以，要保護您的資產組合或者未來計劃不會受影響，配置一份中高端靈活的自願醫保已是當務之急，為自己的未來做好「雙重保障」。

策略一：配搭中高端自願醫保，彌補公司醫保不足

面對持續上升的醫療費用，中高端自願醫保成為減輕自付壓力的重要策略。作為中高端自願醫保產品，FWD 尊衛您醫療計劃提供 6 個自付費¹選項（每保單年度 HK$0 — HK$250,000），讓您按個人及公司醫保保障限額靈活配搭。如果您的公司醫保保障足夠高，您便可選擇較高自付費 ¹選項。因為住院費用大部分已由公司醫保承擔，您只需用公司醫保的賠償額去填補自願醫保的自付費 ¹，便能以更划算的方式提升整體醫療保障。

例如：若您的公司醫保保障限額為 HK$50,000，您可選擇 HK$50,000 自付費 ¹ 方案，即住院開支的首 HK$50,000 由公司醫保賠付；其後所有符合條件的費用，則會由 FWD 根據保單條款賠償，大大降低您的實際負擔。

除了自付費 ¹靈活度外，尊衛您醫療計劃更以每月約 HK$140 ²保費，提供高達每保單年度 HK$1,250 萬的醫療保障，且不設終身保障限額，您無需因應高昂醫療成本而變賣投資組合套現，保障財務穩定。

此外，計劃亦針對癌症、心臟病及中風設有 「豁免自付費 ^1,3」 條款，並提供全港私家醫院及亞洲指定醫院的出院免找數服務⁴，讓客戶毋須先行墊支， 真正做到一蚊都唔使拎出嚟⁵ 。 這不僅提升治療及入院的便利，更確保您的流動資金不受醫療開支影響，實現更全面的財務保障。總結而言，尊衛您醫療計劃不只是醫療保障，更是您財富的堅實「防火牆」。

策略二：FWD自願醫保好唔好？您全程專屬醫療團隊Care您

FWD尊衛您醫療計劃，不僅考慮醫療所需，更加針對這種對 「高品質生活賦能」 的需求，尊衛您醫療計劃重新定義了醫療保障，在投保前、投保時、投保後的每個階段，都確保您的尊貴、專屬空間及不受打擾，但當您一個電話，就有 FWD Care 第三方專業健康支援服務⁶為您提供意見。

事業的成功的專業人士，往往伴隨著較長的工作時間、極高的工作強度、工作壓力與隱私要求。目前尊衛您醫療計劃提供足夠的信息，隨時隨地上網就可以查詢，為追求效率、注重隱私的精英族群體帶來全新體驗。

根據MediaLens的數據分析，中高端醫療消費者的保險心理門檻已從「信息獲取」轉向「社交防禦」，他們不缺資訊，缺的是一個能提供專業價值但不會造成人情壓力的安全距離。而尊衛您醫療計劃的網頁除了準備好產品的特色介紹、保障範圍、保障項目、保費等必要資訊外，當您需要「搵人幫」的時候，亦可透過whatsapp查詢您的疑問，解答疑難。

專業快捷的支援服務，讓消費者可以清晰及仔細考慮自己的保障所需，更清楚自己所選的產品。而且透過全網上自主投保，最大好處就是無需面對推銷壓力，充分保障個人隱私，給予消費者完全的自主權。

不過，消費者最擔心的另一件事就是索償困難，甚至找不到人。然而，FWD在您投保之後，萬一您需要醫療或索償意見， FWD Care 提供的專業醫護團隊支援，能成為您的「最強後盾」。從診斷初期，客戶只需一個電話90秒即可獲取專業醫療意見；進入治療階段時，計劃不僅涵蓋全港私家醫院的「免找數」服務⁴，更延伸至外地醫療支援。若客戶選擇到台灣等地接受如質子治療等尖端技術，專業團隊會全方位協助航班預訂、住宿、接送及簽證申請，讓精英人士能將寶貴的時間與精力專注於療程之上。

復康之路同樣被納入這套一站式保障體系中。透過FWD Care 復康支援服務，專屬復康護士⁶會在六個月服務期內透過電話全程支援，並安排適當的支援服務⁶，涵蓋情緒輔導、健康查詢及生活所需，陪伴您走過復康之路。

策略三：維持健康生活，可享保費折扣優惠

您的健康也是一種投資。FWD尊衛您醫療計劃設有無索償保費折扣，若您與家人一同投保並保持健康生活，而且保單年度內並沒有進行任何索償，可享有的折扣則越高，最高可享25%⁷的無索償保費折扣，這不僅是一份保險，更是一個鼓勵您和家人維持健康生活方式的獎勵計劃。

FWD尊衛您醫療計劃正契合了當代專業人士對於高品質生活的追求：在掌握完全自主權的同時，擁有一支能在關鍵時刻隨時就位的業界頂尖團隊。對於追求卓越的您來說，保障的深度決定了事業衝刺的高度。透過 FWD網上保險平台，客戶可以在幾分鐘內完成自主評估與投保，作為公司醫療的強力「Top-up」，為自己配置一套能應對百萬級醫療風險的專業防線， 為自己、為家庭、為未來理想生活帶來雙重保險。

立即網上投保: https://bit.ly/49EmdOc

FAQ

問: 自願醫保(VHIS) 可以扣幾多稅？ 

答：每名受保人的最高可扣稅⁸保費為每年 HK$8,000。（以實際繳付保費或 HK$8,000 中較低者為準）

問: 點解有公司醫保仲要買自願醫保（VHIS）？

答:  一般的公司醫療保險雖然涵蓋了住院醫療和門診醫療，但通常實報實銷並設有年度賠償限額和項目上限，賠償額未必足以全數支付醫療費用。FWD 尊衛您醫療計劃提供 6 個自付費¹選項（每保單年度 HK$0 — HK$250,000），讓您按個人及公司醫保保障限額靈活配搭。如果您的公司醫保保障足夠高，您便可選擇較高自付費¹選項。因為住院費用大部分已由公司醫保承擔，您只需用公司醫保的賠償額去填補自願醫保的自付費¹，便能以更划算的方式提升整體醫療保障。

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「尊衛您醫療計劃」為政府自願醫保計劃的認可靈活計劃（認可產品編號：F00045），由富衛人壽保險（百慕達）有限公司（於百慕達註冊成立之有限公司）（「富衛人壽」）（自願醫保的產品提供者註冊編號00036）承保。

上述產品資料不包括保單的完整條款及受相關計劃之條款及細則約束，有關上述產品特點、保障項目及完整之條款、不保事項及主要產品風險詳情，請參閱富衛香港網站、相關產品小冊子及保單條款。實際保費折扣請參考FWD網上保險平台優惠之條款及細則。以上金額均以港元計算。投保前，請確定您已明白相關產品的特點，並符合您的需要。優惠受條款及細則約束。

*資料來源：養和綜合腫瘤科中心服務收費- 20次專科覆診收費、養和病房收費、養和質子治療中心服務收費 – 25次肺癌治療收費和醫生費，以及相關媒體報導。實際次數根據個別病情需要，由醫生決定。

¹自付費是指在富衛人壽賠償餘下的合資格費用或費用前，保單持有人在毎個保單年度必須分擔的定額合資格費用或費用。

²以實齡28歲人士，以年繳保費方式投保「尊衛您醫療計劃」（自付費HK$100,000）的折後首年每月保費（四捨五入後最接近之數字）所計算。續保保費為非保證。以上保費不包括保費徵費。所有核保決定取決於富衛人壽。 

³指定危疾之全額賠償 ‒ 豁免自付費不適用於任何所選取的自付費選項為零元（$0）之保單。有關指定危疾之全額賠償 ‒ 豁免自付費的保障詳情，包括指定危疾與其定義及相關等候期，請參閱保單條款內的補充文件 ‒ 指定危疾之全額賠償 ‒ 豁免自付費。富衛人壽有權要求有關書面建議的證明，例如轉介信或由主診醫生或註冊醫生在索償申請表內提供的陳述。

⁴此保障／服務為自選性質，並不屬於自願醫保認可產品 - 尊衛您醫療計劃的條款及保障（認可產品編號: F00045）。您有權選擇拒絕此保障／服務。若您不希望獲得此免費額外保障／服務，請透過書面通知富衛人壽。

⁵假設客戶所投保之尊衛您醫療計劃於受保人接受該次治療時沒有自付費之餘額，及所衍生的手術及/或住院開支均為合資格費用，以及該計劃之剩餘的限額（包括但不限於其保障項目的賠償限額及/或該計劃之每年保障限額）仍足以支付該次索償。

⁶FWD Care 第三方專業健康支援服務 (「本服務」) 包括臻一尊貴優才管理團隊、第二醫療意見服務、樂活復康服務（適用於中風）、FWD Care復康支援服務等，由第三方服務供應商提供並不保證續訂。受條款及細則約束。 富衛人壽對服務的供應及質素不作任何陳述、保證或承諾。 富衛人壽概不就該等第三方服務供應商提供的服務、意見、治療、疏忽、遺漏或不作為承擔任何責任或法律責任。富衛人壽保留權利更換任何該等服務供應商，或停止及/或暫停提供該等服務，恕不另行通知。富衛人壽不會提供任何醫療建議，您應自行尋求醫護人員的專業建議。本服務只在香港提供。FWD Care 復康支援服務的專屬復康護士會在六個月服務期內透過電話盡力安排支援服務，惟不能保證有關服務可供使用，須視乎是否有外部供應商提供該等服務。專屬復康護士及服務供應商會因應個案情況全權決定可使用的支援服務之種類及次數。專屬復康護士為受聘於第三方服務供應商的專業醫護人員，而非富衛人壽的僱員、代理或代表，富衛人壽並不會就他們的任何行為、疏忽或遺漏負責或承擔法律責任。服務詳情請參閱臻一尊貴優才醫護管理團隊的宣傳單張：https://bit.ly/49W1B2K 及FWD Care 復康支援服務的宣傳單張: https://bit.ly/FWD-Care 

⁷若您在緊接保單續保前連續兩個保單年度沒有就尊衛您醫療計劃索償，下次續保保費可享個人無索償保費折扣10%；連續五個保單年度或以上個人無索償保費折扣為15%。若您為自己及家人投保並為保單持有人，在緊接續保前連續兩個或以上保單年度沒有索償，則可享額外無索償保費折扣高達10%。此計算是假設您的保單已達五年或以上的無索償期及您作為保單持有人持有五份或以上的尊衛您醫療計劃保單。有關無索償保費折扣的詳情，請參閱保單條款之補充文件 – 無索償保費折扣。

⁸保單持有人就每名受保人每課稅年度或可就已繳付的保費享獲免稅額高達HK$8,000。稅務扣除須受限於香港稅務局最新的政策及條例，申請人只可就實際已繳保費申請稅務扣除。詳情請參閱稅務局（www.ird.gov.hk/chi/）及自願醫保計劃的網頁（www.vhis.gov.hk/tc/），富衛人壽及其中介不會提供任何稅務建議，就任何稅務建議，客戶應諮詢稅務顧問。