【中小企救星到】施政報告新招助中小企借錢周轉 1年內更可還息不還本惟怎樣申請？

By thomas.chan on 17 Oct 2024

Digital Editor

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香港特首李家超周三發表最新一份《施政報告2024》，再推「還息不還本」計劃，支援需要現金周轉或發展的中小企。該計劃容許「中小企融資擔保計劃」的借款企業（包括就現有在八成、九成和百分百特別擔保產品下已批出的貸款，以及在八成和九成信貸擔保產品下新造的貸款）申請最多在12個月內「還息不還本」。當局又把八成和九成信貸擔保產品的最長貸款擔保期分別延長至10年和7年，令財困的中小企有機會「鬆一口氣」，以渡過經濟難關又或是逆市擴張大展拳腳。

施政報告解釋，中小企在經濟轉型期常遇到（財政）挑戰，政府遂再推「還息不還本」，幫助已申請或準備申請「中小企融資擔保計劃」的借款企業。此外，《施政報告》亦同時為上述兩種（8成及9成）擔保產品下的新造貸款提供「部分本金還款」選項，令中小企借款人在財政改善時可局部還款，減低長遠利息支出。另一方面，金管局亦正積極考慮就銀行資本要求提供彈性，促進銀行為中小企提供融資。

不過信貸擔保額可達貸款8成甚至9成的「中小企融資擔保計劃」以及「還息不還本」新措施，小商家究竟如何去申請？而「中小企融資擔保計劃」又是甚麼？

其實「中小企融資擔保計劃」早於2011年1月由香港按揭證券有限公司推出，但自2018年5月1日起，計劃之業務已轉移至香港按證保險有限公司 ﹙按證保險公司﹚ 並由它繼續經營。按證保險公司為一所由按揭證券有限公司全資擁有的附屬公司。該計劃旨在協助本地中小企及非上市企業從參與計劃的貸款機構取得融資，應付業務需要，並在急速轉變的營商環境中，提升生產力和競爭力。在該計劃下，按證保險公司可為合資格企業並獲貸款機構批核的貸款提供五成、六成或七成的信貸擔保。

但近年香港曾因遇上疫情致百業蕭條，故在特區政府的支持下，按證保險公司先後再推出了更優惠的8成、9成以及百分百擔保「中小企融資擔保計劃」。其中「百分百擔保計劃」已於今年3月底截止申請，至於8成及9成中小企融資擔保計劃，現仍接受申請，截止申請日期為2026年3月底。

據BusinessFocus記者分析有關網上資料，申請「中小企融資擔保計劃」方法如下：

【步驟一：到中小企融資擔保計劃官網了解計劃詳情】
中小企負責人應該先到「中小企融資擔保計劃」官網，了解有關融資擔保計劃的基本資料，例如申請條件、貸款息率、擔保費以及他相關要求（網址一在此）（網址二在此）。

【步驟二：了解自己的中小企是否符合申請貸款的基本要求】
中小企負責人要留意，提供8成及9成信貸擔保的「中小企融資擔保計劃」，要求貸款申請者必須為有限公司、獨資公司、合夥公司或非法人團體，並於香港有實際業務運作，兼已按《商業登記條例》登記。而申請貸款的中小企，不得經營貸款業務，亦不可與貸款機構有關連。此外，上市公司亦不符申請資格。
其中8成信貸擔保計劃，要求借款的中小企在遞表申請時，心須在香港至少已有1年的業務運作，貸款上限為1,800萬元；9成信貸擔保計劃則容許在港運作不足一年的中小企亦可作出申請，但貸款上限只有800萬元。

【步驟三：向認可的貸款機構作出申請】
欲申請「中小企融資擔保計劃」的中小企負責人必須明白，按證保險公司其實只是提供貸款的部分信貸擔保（最多為貸款8至9成），貸款本身其實是由政府認可的私人貸款機機提供，故實際上是由這些私人機構貸款負責審批貸款。所以欲借錢的中小企（包括提交加借申請的現有借款企業），應向貸款機構申請貸款。貸款機構會以專業知識、專業判斷和謹慎的態度，以完成客戶盡職審查、審閱其貸款申請，及核查借款人的申請資格，然後向按證保險公司提交擔保申請及相關證明文件以作審閱及批核。而政府認可的「中小企融資擔保計劃」貸款機構有大概有35間，機構名單可在網上查閱（網址在此）。

【步驟四：了解貸款息率及擔保費後，決定是否作出貸款】
這世界上沒有免費午餐，即使「中小企融資擔保計劃」為中小企的部分貸款作出擔保，私人貸款機構仍然必會收取一定的利息，才會批出貸款，以平衡貸款的壞帳風險以及取得合理利潤。根據上述擔保計劃，一般貸款的年利率上限為8厘至10厘，當然若申請上述貸款擔保計劃的中小企成立時間較長、業務較穩定，即有機會獲得較佳（較低）的貸款息率。
此外，提供信貸擔保的按證保險公司，亦會向借款的中小企收取「擔保費」，擔保費一般最高為貸款或信貸額的0.45%。故中小企負責人若能從其他息率較平的途徑（例如稅貸、物業加按或其他私人貸款）取得貸款，利息的負擔也許會較輕。

【步驟五：等待「還息不還款」計劃公布詳情後再決定是否申請】
根據特首最新公布的《施政報告》，無論是現有（8至10成）中小企融資擔保計劃的借款人，抑或是將來8至9成擔保的中小企融資擔保計劃的新造貸款申請者，都有機會成功申請最長12個月的「還息不還本」優惠，以減低因短期內要償還本金所造成的資金壓力。但「還息不還本」計劃的詳情，或仍有待金管局與銀行及貸款機構詳細商討。
故財政有壓力的中小企，可以現時先行申請8成或9成擔保中小企融資擔保計劃，以解燃眉之急。同一時間中小企負責人亦可以向當局認可的私人貸款機機查詢「還息不還本」計劃詳情，才再決定是否申請有關優惠。

除了新推出的「還息不還本」計劃，特首李家超再施政報告中亦強調會在多方面進一步協助中小企，例如特區政府將向「BUD專項基金」注資10億元，通過基金協助中小企升級轉型和拓展新市場，包括擴大「電商易」的地域資助範圍至東盟十國，並更針對性資助企業推行綠色轉型項目。此外，為支持中小企數字轉型和把握電商機遇，政府將擴大數碼港「數碼轉型支援先導計劃」的涵蓋範圍，由零售及餐飲業延伸至旅遊及個人服務界等，一對一形式資助中小企數字轉型。

特區政府又會在未來兩年繼續舉辦「香港好物節」，幫助中小企拓展內地電商銷售市場，包括適時在東盟市場舉行有關活動。政府亦會增撥5億元推出「定期展覽獎勵計劃2.0」，聚焦支持新設及國際性大型展覽，加大推動盛事經濟和會展業發展。另外，政府將成立「促進銀髮經濟工作組」，由政務司副司長任組長，循消費、產業、生產力等五方面推出措施。