【Wendy全球樓行】英國置業可考慮伊斯蘭按揭 買股份及付租代替供樓利息 惟若犯禁如賭博 申請或告吹

英國樓市因應通脹高企及持續加息影響陷入膠著狀態，買家議價空間較大，而有不少港人對於投資英國物業仍希望申請按揭。其實英國除一般大型銀行、中小型財務機構外，還有一種特殊按揭可供選擇，一般人相信都未必知道，就是伊斯蘭理財(Islamic Finance)或伊斯蘭按揭(Islamic Mortgages)。原來除了伊斯蘭教徒可以光顧外，其他人都可以申請，值得留意是，伊斯蘭按揭是不存在「利息」兩個字。

今次簡易介紹Islamic Finance，目前英國提供各類型的伊斯蘭抵押貸款，其一是合夥人(partnership,Diminishing Musharakah)制度，基本上「借款人」(即物業買家)跟銀行之間是一種聯合企業或合夥人關係，當購買物業時，兩者是共同擁有物業，「物業買家」付出的首期就是其所佔的股份百分比，其餘百分比就屬於銀行。例如物業價值30萬英鎊(約297萬港元)，買家需付出6萬英鎊(約59.4萬港元)的首期，佔比20%，銀行擁有80%，為了購買餘下的股份，以致擁有整個房產，每月向銀行支付定額的「資本」。由於買家已入住該物業，同時每月亦需要向大股東支付租金，在特定的年期內(通常是25年)，以購買銀行所擁有的股份，最終可擁有物業的100%擁有權，情況類似共享業權(Shared Ownership)。

第二種是「另類」的租賃制度(leasing，Ijara)，一份讓買家由租到擁有物業的協議。買家有心儀單位，並與賣方協定價格後，邀請銀行代為購買。其中一個方法是買家與銀行設立單一資產信託，以信託形式買入物業，倘買家支付定金10%至20%給銀行，成為信託股份份額，然後銀行將物業「出租」給買家，買家每月支付定額款項給銀行，一部分是租金，另一部分則是增持信託份額，直到買家100%擁有整個信託資產。

不過，申請伊斯蘭按揭亦有很多須知及限制，按揭申請人要留神。例如伊斯蘭按揭教義中一項是不可以賭錢，假設申請者被人邀請去馬會食飯並代為付款，在銀行的（信用卡）月結單顯示出Jockey Club。那麼，伊斯蘭銀行有可能會因為申請人前往賭博的地方（雖然其實只是吃飯），因而拒絕批出按揭。此外，假若申請者經常轉錢去馬會投注戶口，在申請按揭時，由於銀行大多會查閱近一年的銀行月結單，一旦發現有關轉帳，有不明文規定或會拒絕按揭申請。

WENDY全球樓行

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