中國推個人養老金 含投資成分惹質疑 內地網民一面倒拒買「算不算騙子？」

中國內地的「理財」及「儲蓄」類金融產品一直模糊不清，過往更有存戶誤買理財產品而意外損失積蓄，一度惹起市場爭議，而最近一項新產品又再激起討論。中國銀保監會通過保險公司開展「個人養老金」業務，可提供年金保險、兩全保險等養老保險產品，惟保險期限不得少於5年。然而，因部分產品涉及投資理財，意味著存戶可能面臨風險及損失本金，引起內地網民熱議。

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根據規定，開設個人養老金賬戶後，每年繳納上限為12000元，可分配在養老儲蓄、理財產品、保險產品，甚至基金產品。然而，理財和保險產品都屬於投資類別，因此可能需要承擔損失。一般而言，「養老金」性質是穩定取向，惟中國這次推出的養老金包含長期投資性質，還綁定較長年期，意味著到提取現金的時候本金可能已經虧損一大截，因此被人們所詬病。

有內地網民表示，按照國家規定，金融機構不被允許承諾理財產品保本保息，也就是說一旦購買銀行的理財產品後，若然出現風險，將無法向銀行追討損失。有人則反問，如果需要進行投資，也可以自行去購買理財和基金產品，不需要綁定退休年期。也有人認為銀行存款更佳，到期後可連本帶利取回，不需要冒任何損失的風險。

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甚至有網民怒斥「不是60歲以上可以弄明白的，別貪便宜」「存銀行不到年限還不能自取」「低風險理財幾天都虧完」，更激進的網民甚至認為「算不算騙子，還反詐呢」「這個就是套路貸」。即使有一些比較理性的網民，也是呼籲謹慎為上「70、80後請注意，這是為我們退休後的養老金0領取的一個陷阱」。有網民翻舊帳，暗示建行上次300萬被員工吞了，還不賠客戶，說明銀行也有風險，暗示養老金並不是確保百分百能成功提取。

不過，新的養老金的制度也並非全無好處。據指，個人養老金將會納入稅收的優惠政策。根據中國財政部公佈的《關於個人養老金有關個人所得稅政策的公告》，在養老金產品中所獲得的投資收益將不計入個人所得稅，而在領取的時候，也不併入綜合所得，將單獨按照3%的稅率計算繳納個人所得稅，其繳納的稅款計入「工資、薪金所得」項目。

根據中國現時的稅制，個人所得稅（綜合所得）超過3.6萬而不超過14.4萬時，稅率為10％。而養老金每年繳納上限為12000元，如果按10％稅制計算，即可節省1200元稅款。即使扣除退休後提取時需要繳交的3％（360元），也可以節省840元稅款。

Text by BusinessFocus Editorial

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