獲取企業銀行貸款的五大竅門【FinMonster專欄】

By 鄭文耀（Jess CHENG） on 25 Nov 2019

鄭文耀為金融科技集團FinMonster的聯合始創人兼行政總裁，以人工智能和區塊鏈技術，為亞洲區內中小企業融資提供更創新和便節方案，迅速解決資金需要。創立FinMonster前，於外資和中資企業銀行管理工作十多年以上，深諳商業貸款市場的運作，熟悉公司財務策略及市場推廣，專長於結構融資及貿易融資項目，希望透過知識、經驗和科技，促進行業發展。鄭氏亦為特許金融分析師(CFA)。

對企業營運者的一個典型問題是“我如何從企業銀行獲得融資支持我的業務”。銀行需要時間來瞭解你的業務和運營。如果資訊不充分,企業銀行可能會根據內部信貸政策和監管要求拒絕你的融資申請。若無方向地猜測獲得批准的竅門, 倒不如看看我們以下為你提供的5 大提示,用於獲得企業銀行貸款申請:

(1) 透明資訊

企業銀行要求借款人提供商務資訊和運營資料,以評估和理解業務。這些資訊包括運營週期、財務資訊、主要管理人背景、銷售和採購文件、公司執照以及系統資料等。所有的資訊構成了企業銀行對借款人業務大局的一個了解。因此,任何一個細節中模糊的資訊都會引起對整個業務的疑問,最終導致資訊可信度的質疑。

(2) 準備充分的財務資料

企業銀行內部人員的工作主要是處理文件和數字。在企業提供的資訊中,最重要資訊之一是財務資訊。財務資訊包括你的內部賬目、經審計報告、銀行對帳單、發票樣本、採購訂單示例或會計系統帳戶。信貸部門員工或你的客戶經理會將你的財務資料輸入企業銀行內部系統,以便產出對審批有重大影響的銀行內部信用評分(信用評分將在今後詳細討論)。企業銀行的員工一定對每個數字加以分析,以驗證你的財務表現是否一致。只要你提供了所有財務資訊,現金流或資產負債表的數字是肯定可以驗證的,便不需要擔心你提供資料會導玫的結果。因此,在申請之前,請做好財務資料準備,以提高你的申請成功率。

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(3) 瞭解銀行的風險偏好

當你向企業銀行融資時,銀行的風險偏好是關鍵。風險偏好跟銀行規模没有直接關係,而是企業銀行的業務方向。與規模較小的企業銀行相比,大型企業銀行擁有更多的資源和向企業客戶提供更廣泛的信貸選擇。但是,如果你的業務或融資需求不是他們的目標業務,你便會被拒諸門外,因為大型企業銀行對業務發展有嚴格的政策。相比之下,規模較小的企業銀行在業務方向上更為靈活,因為審批程式與大型企業銀行相比簡單快捷。因此,在聯繫你的企業銀行之前,你必須瞭解他們最近對目標客戶行業、營業額、銀行產品和融資期限的胃納。

(4) 瞭解你的融資需求

每個企業營運者或首席財務官都希望銀行借錢給他們是没有使用限制的,即所謂的循環貸款。企業銀行擁有百種以上的貸款產品,為不同風險敝口的貸款業務提供支持。貸款的審批主要依賴于信貸部門的信用風險評估結果。因此,你必須瞭解你的融資需求,並申請正確的企業銀行貸款產品。例如,你的需求是應收賬款融資,用於購買還款,你應該申請出口融資。適當的風險產品申請將大大增加你成功批准的可能性。

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(5) 找到合適的人

如果你不是慣常使用銀行貸款的精明商人,你怎麼能知道以上四點的資料?你必須從銀行聯繫合適的人。此人可以是客戶經理、產品經理或屬於你業務層的客戶服務員。銀行是一個大型組織,擁有不同的部門來處理不同的職能。更大的銀行被分割成比小銀行更多的部門。如果你跟錯誤的一方溝通,你將在連繫正確的人之前被轉移多次,或者你永遠無法聯繫她。因此,在你聯繫要申請信貸的企業銀行前,你最好瞭解該銀行的業務是如何細分的,無論是按營業額還是產品或行業進行分類。因此,一些商人一般通過朋友或商業夥伴的推薦來聯繫,有些則使用金融科技或科技平臺(如FinMonster或LinkedIn),以尋找合適的銀行家,而有些則通過企業銀行的指示一層一層去聯繫。只要準確找到合適的人,以上所有方法也可行。