虛擬銀行在香港的「錢途」：何去何從？（上）｜BF專欄

閣下也許對這樣的銀行體驗見怪不怪：市民摩肩接踵，蛇長般的隊伍蠕動緩慢。你望穿秋水，燥熱難耐，恨不得猛揍一頓慢條斯理整理文件的銀行員工。但誰又能否認，這就是大部分人不愉快的銀行體驗。你有否想過，為什麼我們一定要親身去分行、遞交成疊的紙質文件、等待漫長的處理過程？除開「時間就是金錢」的考慮，為什麼銀行盤滿缽盈，數量眾多，競爭激烈，但服務費仍不友善，且存款利息微薄、借貸利息高企？你相信銀行業秉持社會企業良心，不會剝奪你的利益嗎？舉個例子，你相信銀行經理是根據你的需求向你建議最適合的產品嗎？同時，本港經濟備受打擊，政府雖建議銀行通融放緩，但不少中小企業仍被拒之門外，恨潑冷水，「你的信貸評級不及格，不好意思，本行未能接受處理。」銀行批准貸款到底是看還款能力，還是借款需要呢？

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事實上，科技可解決這些根深蒂固的銀行痛處，如大數據、人工智能、區塊鏈等可即時比較各銀行的利息、分析客戶經理的經驗習慣。目前香港金融管理局共發出8個虛擬銀行牌照予Livi VB（中銀）、SC Digital Solutions（渣打）、眾安、WeLab、螞蟻(阿里巴巴)、貽豐（騰訊）、洞見（小米）及平安（平保）。9月初最先獲批牌照的3間虛擬銀行曾向傳媒表示，期望年底開業。本以為虛擬銀行大戰蓄勢待發，但未聞號角聲，似乎不如預期。 香港社運激烈，政治動盪，經濟衰退，而除渣打外的本港虛擬銀行均是中資大財團，不禁令人擔心會否出師不利，慘遭夭折。  適逢中港衝突，反修例風波未平， 「黃色經濟圈」騰空而起，香港市民以政見作為消費標準。即使中資的虛擬銀行猶幸躲過「裝修風潮」，不知又是否能扛得住個別人士的「罷用」杯葛？ 而年長一輩好不容易學會使用電子銀行，又會否願意重拾新一套銀行網絡系統？

虛擬銀行顧名思義是沒有實體的銀行，不像傳統銀行設有分行，主要透過互聯網、手機應用程式等電子平台提供存款、借貸、投資、購買保險等零售銀行服務。存款保障與傳統銀行一樣，可獲最多50萬元的保障額。市民只需上傳個人資料便可遙距開戶和享受服務。事實上，虛擬銀行在歐美地區早已盛行，如美國First Internet Bank早於1999年成立；英國的虛擬銀行又譽為「挑戰者銀行」，早已提供各項優勢服務，包括全自動快速審批按貸及開戶，幾秒即可完成過往以日為度的審批。  中國內地的虛擬銀行MyBank，實現全面人工智能的「310」貸款模式，貸款申請只需3分鐘，人工智能1秒鐘批出，全程0人手處理。

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電子技術日新月異，香港作為亞洲領先的金融中心，金融科技發展卻相對落後，地位備受挑戰。香港在全球金融科技指數城市排名2020年報告排名11，雖叫不過不失，但同為「小市場」的新加坡名列第四，亞洲排名第一。一如既往，美國和英國的科技遙遙領先，舊金山灣、倫敦、紐約分別位列前三。這似乎看來，國際金融中心和科技技術發展，沒有必然的關係。本港銀行體系固然有其優越性，但要在環球激烈的競爭下突圍而出，思維和政策必須與時並進。

引入虛擬銀行，向外國看齊無疑有助香港鞏固國際金融中心的地位。虛擬銀行集人工智能、大數據分析、流動支付等智能技術於一身，有助香港向「智慧城市」邁進。金管局相信虛擬銀行主要以零售客戶為服務對象，包括中小型企業，致力推動香港金融科技的創新，為銀行客戶提供新穎體驗，提升服務質素和競爭力。然而，有學者估計，虛擬銀行吸納單個客戶成本約為1500港元。

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別於外國，香港市場和地方狹窄，銀行分行眾多，住宅跟分行相鄰，日後虛擬銀行或會合併，剩下2至3間掌握核心客戶，其餘則淡出市場。然而，從銀行業界角度出發，本港電子銀行營運成熟，數目更綽綽有餘，若打著節省租金和人力成本的旗幟，卻投放大量資金和時間發展虛擬銀行，這是否多此一舉？從技術考慮上出發，小米、騰訊等中國科網巨頭的金融技術超前，本港的金融科技初創銀行會否難以比肩？歸根到底，我們應該要問的是，或市場應該要告訴我們的是—虛擬銀行到底想解決什麼問題？

(原文在FinMonster Blog 較早前發表)

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