【財自秘技】香港年金加碼25%益長者 65歲男付出30萬 終身可月領2175元 究竟抵唔抵？ 一個秘技助你年賺7萬！

長者福音！由香港特區政府擁有的香港年金公司「賣大包」，宣布由即日起至今底推出「終身加碼月月享」。長者在推廣期內成功投保香港年金計劃，新投保的首30萬元保費，可「無限領取」的每月年金將會終身增加25%。以65歲男長者為例，只需付了30萬元代價，那麼直至他逝世之前，每年可領取年金會增加5220元（25%）至26100元，即每月可領2175元，料上述優惠有助吸引更多長者投資政府年金。

另據BusinessFocus記者分析，若長者分配適量的財產來買年金，那麼原本因資產輕微超額致無法申請每月達4195元的「長者生活津貼（長生津）」的基層長者，將可變成合資格申請人。透過這「秘技」，買了年金的長者每年可獲得的被動式收入將大增至7萬元以上，遠勝於投資銀債或美債。（詳情請看下文）。

由特區政府外匯基金擁有的香港年金公司，為60歲或以上本港居民提供「香港年金計劃」，長者只需付出一筆過的保險金，從此即可終身每月領取金額獲保證的「年金」，無論投保長者壽命有多長，每月獲發年金也不會減少，令退休生活得到保障。香港年金公司近日更宣布推出3大優化措施及優惠，以提高對退休人士的收入保障，助長者安享晚年，三大優惠優化措施包括：

優惠一：首30萬年金「加碼」25%

在推廣期內（今年4月29日至12月31日）若成功投保香港年金計劃，每名客戶新投保的首30萬港元保費所收取的每月年金金額，將會終身增加25%。

不過參加年金計劃的長者若年齡不同，每月可獲得金額也不會不同（詳情請參閱香港年金小冊子，下載超連結在此）。以65歲長者為例，若選用優惠即時付出30萬元年金保費，那麼之後男性長者終身可領取的年金，將由每年20880元增加5220元26100元（每月2175元），增幅25%；同齡的女性長者因其預計壽命較男性長，故每年獲派年金金額會較男性略少，但她們每年可獲的年金同樣會增加25%，金額由19080元增至23850元（每月1987.5元）。

不過要留意的是，「加碼25%」優惠只限首30萬元年金，若長者買的年金金額超過此數，超額年金將沒有加碼優惠，令內報回報率降低。

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優惠二：2%保費折扣

今年底前合資格客戶成功投保香港年金計劃，可享2%保費折扣。

優惠三：免手續費提取年金醫病

即日起客戶最高可提取百分百已繳保費的餘額以應付醫療開支，不需繳付任何提取費。每名客戶的終身提取上限為100萬港元。

雖然香港年金「加碼」25%對長者好事，但在本地連登討論區上，近日仍引起了一場「年金抵唔抵？」「買美債不是更好嗎？」的爭論。反對買年金的網民認為，買年金是一場「鬥長命」的遊戲，若買了年金的長者短命，隨時蝕給特區政府。而且買年金後巨額資金被鎖死，若長者突然有急用，可能會進退兩難。

不過BusinessFocus分析年金條款及計算內報回報率後，相信年金對中低層長者而已，確實是利多於弊，三大理由如下：

1）香港年金獲政府撐腰，不用擔心倒閉、擠提或國際制裁。
長者為退休無論買任何投資產品，都要擔心產品發行者倒閉或不認帳的風險，但香港年金公司由特區政府透過外匯基金持有，不用擔心倒閉，絕對安全，勝於坊間任何其他機構發行的產品。

2）若買者早逝家屬可獲發還年金餘額，加碼25%後年金回報率可達5厘或以上

若長者買入年金後早逝，確實會嚴重影響回報率，不過現時年金已有保障條款，若投保者（長者）早逝，年金公司會把已繳年金保費扣除已支付年金後，把餘款交給長者指定的親屬，故不用擔心「血本無歸」問題。

此外，據記者以Excel推算，30萬元金額的年金加碼25%之後，若65歲男長者即時投保，而他又能活到81歲（香港男性預期平均壽命），其年金內保回報率即增至近4.9%。若他能活到90歲或100歲，內部回報率，更會升至7.4%至7.6%。

3）年金不被視作資產，有助基層長者申領每月達4195元的長者生活津貼

最後也是重要的一點，便是政府年金有助基層長者成功申請長者生活津貼以改善生活，故可視之為老人家的「財自秘技」。

理由是現時可供65歲或以上長者申請的長者生活津貼，金額高達每月4195元，極受歡迎。不過其資產上限較嚴，單身長者或夫婦資產上限分別為40.1萬元及60.8萬元，長者就算不富有，也很容易因資產超額致無法申請「長生津」。

但香港年金的好處，是政府不把它視作長者資產。故此，一位只擁有65萬積蓄的65歲長者原本會因為資產超額，並不能申請長生津。但只要他把其中30萬積蓄用來買年金，資產總值會降至35萬，如此即可合法申請長生津。

若他成功申請長生津，那麼他日後每月可獲贈的生活資金，將包括4195元的長者生活津貼，以及2175元的年金，即合共6370元；而每一年可獲的「被動式收入」總額高達76440元。

不過每名長者的財政府需要或有不同，故究竟是否購買年金，長者宜先詳細參閱香港年金公司網站（https://www.hkmca.hk/chi/）的介紹，以及聽取親屬或專業人士意見。

Text by BusinessFocus Editorial

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