【龔成專欄】四口之家欠十多萬卡數 月入5萬月光族壓力瀕爆煲 賣樓屬下策 賣車戒碌卡方有望翻身

四口之家月入5萬，原勉強算是中產家庭，但男戶主疑理財不善，加上要供車供樓，致淪為月光族。事主不單每月入不敷支，更欠下10多萬元卡數，遂猶豫應否賣樓自救。投資書籍作者兼股評人龔成認為，賣樓可能是下策，建議事主最後一步才用這招。龔成指當務之急是男事主要戒掉揮霍的習慣，例如先行賣車減開支，平日家庭生活也要量入為出，確保收支平衡，才可令家庭財政狀況改善。至於靠碌卡借錢度日更是最錯的做法，因借貸息率高昂，事主應該立即戒掉這壞習慣。

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【理財個案：一家四口，月入5萬入不敷支】

你好，我一個月5萬人工，供樓一萬六千，層樓現價值六百萬按揭仍欠三百萬。

一個月用五千元供車，仲有六萬才清完數。每月車位費2500，一個月有六千借貸（還款）仲有三年幾才清完數，家有老婆及兩個女要養！

而家入不敷支，有時唔夠就用信用卡，搞到個個月搞唔掂，搞下搞下仲欠十幾萬卡數！每日壓力好大，又唔想屋企人擔心。

想放左層樓套現，租屋住。想問有無可以指教的地方？

讀者敬上

個案重點：
‧月入50000元
‧擁600萬物業，仍欠300萬按揭
‧一家四口
‧月月唔夠錢用，有時以信用卡處理

重點目標：
‧賣出物業套現時否正確
‧每月收支平衡

龔成老師分析：

首先，你以信用卡模式去支付生活費，是很錯的方法，因為卡數可以收你極高的利息，只會令你的問題不斷惡化。

如果你一直這樣做，只會令問題更大！你處於一個惡性循環，你要改變整個消費模式，從根本去改善理財。我建議你盡快還清所有卡數，同時，之後不要再有負債消費，所有信用卡、分期付款、借私人貸款，都不建議。

至於賣樓，我相信是最後一步，這刻我不太建議，因為無人知將來樓市的升跌，如果賣出後，樓市一直升，你會買唔返，加上到時租金如果上升，你的問題又會加大。

始終每個人都有自住的需要，有自住樓是一個「平倉樓市」的狀態，如果你賣出自住樓，就是一個「沽空樓市」的狀態。因此，真的到最後無方法，而你又持續每月入不敷支，才賣樓。

如果可以的話，我建議你賣車，你計下數，供車養車佔了你生活費唔少，供車、油錢、泊車、保險，我相信車並不是必要的工具。你如果有需要，搭的士更能節省金錢。因此，建議你賣車後先還債，同時因為不用養車令支出減少，你每月就有機會收支平衡。

其實，最重要是建立一套完整的收支模式，兩者最起碼要平衡，當未有足夠收入時，就不要增加支出，這方面一定要控制的。

另外，建議你與家人傾談，很多男士都會自己承擔所有的壓力，而不敢比家人知自己面對的問題，但這是一家人的事，相信佢地都可以幫到你。你應該將家中的情況與家人傾談，然後想出一些解決方法，太太會否找兼職，又或全家減少一些非必要的家庭開支。

如果你做了上述的動作後，仍然每月收支不平衡，以及情況嚴重，到最後就是賣樓。賣樓後有兩個方案：

第一，租樓，你賣樓後有三百萬，你要小心運用，絕不能花掉這些重要的資金，建議你穩健投資，部分做定期，部分就投資低風險工具，如收息股。如果平均有3%-5%利息，每月就會有$7500-$12500的利息，相信對你都有一定的幫助。而你每月租金，也不能太多，絕對不要以為持有很多現金就可以盡力花錢。

第二，買一層較平的物業。賣出物業（600萬），你再買回另一物業（如400萬），假設你400萬物業造6成按，首期為160萬，你就能剩低140萬現金，同時每月供樓的數目會減少，大大減輕你生活壓力。不過，你就要搬去住400萬樓，就要睇你們是否能夠接受，這就要你同家人好好傾談。

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龔成老師簡介

‧ 暢銷書《股票勝經》、《選股勝經》、《年報勝經》、《50優質潛力股》、《50穩健收息股》、《50值博倍升股》、《大富翁致富藍圖》、《80後百萬富翁》、《80後2百萬富翁》、《80後3百萬富翁》、《財務自由行》作者

‧ 理財真人Show 節目擔任致富教練

‧ 曾接受港澳多個傳媒訪問

‧ 過往於銀行從事投資相關工作多年

‧ 曾在萬多元月薪狀態下，憑股票累積數百萬財富

‧ 現為全職投資者，擁過千萬財富

‧ 於網上分享投資心得，瀏覽量過百萬，為人氣博客，解答網友理財問題逾20,000條

‧ 專欄作家

‧ 擁財務學學士學位

‧ 股票課程導師，香港及澳門學生人數逾4,000人

‧ 過往10年投資成績，過半能獲利超過1倍以上

Facebook 專頁「龔成」粉絲人數超過200,000人

（https://www.facebook.com/80shing）

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Text by BusinessFocus Editorial

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