【保險陷阱】月薪1.7萬 月供1.2萬保險 連登仔買「投連險」入不敷支 疑誇大收入賺高回報

月薪7成竟要用來月供保險？有投訴人在網上討論區訴苦，指他大約去年初在康宏的保險經紀游說下，買下一份他根本供不起的投資相連壽險（投連險）。投訴人聲稱自己實質月入僅1.7萬元，但有人涉誇大他月入逾1.5倍至4.5萬元，令他可以購買一份每月供款額高達1.2萬元的投連險。但此保險每月供款佔他真正收入7成，令他入不敷支。但事主稱假若現時斷供會損失已供的6成本金，即損失逾十萬元，遂感進兩難。

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不少網民留言指若事件屬實，涉事保險經紀做法無良，因事主不可能拿出7成月薪買保險，事件中有人疑失德，故勸事主應盡快向保監局投訴以求減少損失；但亦有人懷疑事件是否另有內情，尤其是質疑事主與保險經紀是否有特殊的利益關係，又或是貪圖特高的保險投資回報率，否則沒可能答應買如此巨額的保險。

有財經界人士直指，指若虛構客人收入一事屬實，涉事保險經紀做法既不誠實亦不時持正，未有以客人最佳利益為先，很可能違反了保險業的專業操守及業內守則。故若苦主向保監局投訴，有機會勝訴。事件亦令人關注保險公司受保時，有否按指引查核投保人的收入證明。

今次爭議的受害人自稱姓蔡，他在連登討論區發帖，聲稱自己月入僅1.7萬元，但由於經不起康宏保險經紀的游說，早前（疑似是去年1月）錯誤地買了一份投資相連壽險。該保險每月要供1.2萬元，即是佔了他月入高達7成，令他入不敷支，難以支撐。但他指自己已供款16個月，若「現時退保要輸6成」、假若供滿3年後才退保則輸48%、設若供滿3年後停供，則可靜待至2032年取回整筆錢。

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故苦主急問網友意見，他應該是即時斷供，還是供滿3年後靜候至2032年取回現金？部分網民對他遭遇表同情，認為保險經紀若為開單而不顧事主的供款能力是太過分；但亦有質疑事件是否令有內情，例如事主與保險經紀是否有特殊的關係或金錢轇轕。

有網友則嘗試計數，指事主現在即時斷供或較著數，因若即時斷供，16個月的月供總額乘以60% (12000 x 16 X 0.6 )，損失總額僅為11.5萬元；但假若堅持續供至滿3年才斷供即時取回現金，因損失比率仍達48%，故損失總額高達20.7萬元（12000 X 36 X 0.48）。不過亦有網民反對斷供，理由是若苦主月入僅1.7萬元屬實，按一般指引，保險經紀不可以說他買月供1.2萬元的投資相連保險，經紀的做法涉違指引。故網民鼓勵苦主盡快向保監局投訴，料有機會追回本金，這做法遠勝於斷供。

苦主其後貼出撮圖，顯示在保單表格上，有人涉把他形容為自僱Designer（設計師），聲稱每月平均收入高達4.5萬元。苦主聲稱有人誇大其收入以求促成保單，故已決定向保監局投訴，希望最終能全額取回血汗錢。

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投連險（投資相連壽險）近年投訴不絕，理由是它供款大、投資回報低，若在投保首二、三年選擇斷保，更往往只能取回僅3至4成供款額，惹來大量投訴，保監局早有意加強監管。去年11月，有報道指保監局將有新規定出台，新規定會加強保障部份以及退保安排，當中會訂明身故賠償下限為已繳保費的1.5倍。

另有報道則指，證監會已就投資相連壽險計劃的審批程序發出附加指引，就保險公司對中介人發放佣金的酬勞架構方面，保監局建議應分期發放，例如最少分五年或按供款年期發放，以加強對投保人的保障。

BusinessFocus已就事件向保監局及康宏作出電郵查詢，康宏至截稿前暫未獲回覆。

保監局發言人回應指，不會評論與個別保險公司或中介人有關的投訴情況。但根據《銷售投資相連壽險計劃產品指引》（指引26），保險公司和中介人應為客戶進行充足的合適性評估，包括完成《財務需要分析》以評估客戶的需要、財務狀況及支付保費的能力和意願；協助客戶填妥《風險承擔能力問卷》以評估其投資風險偏好；以及向客戶解釋《重要資料聲明書》和《申請人說明書》內有關產品風險、費用、收費結構、合適性等內容。《財務需要分析指引》（指引30）亦訂明，在評估客戶支付保費的能力及意願時，必須適當考慮客戶的資金來源，以確保客戶可負擔產品在整個保單繳付期內的保費。保險公司在一般情況下，不應接受在負擔能力方面存在錯配的申請。

根據《保險業條例》（第41章）， 持牌保險中介人在進行受規管活動時，其行事須誠實、公平、符合投保人的最佳利益，並處事持正。《持牌保險經紀操守守則》亦要求持牌保險經紀應： (i) 把客戶的利益放在所有其他考慮之前； (ii) 公平對待客戶；及 (iii) 考慮到客戶的利益而向其客戶提供合適、公正及客觀的意見。

此外，《保險業條例》又訂明，持牌保險中介人在進行受規管活動時，須顧及投保人的特定情況，以確保該活動對投保人屬適當。《持牌保險經紀操守守則》亦要求保險經紀應就客戶情況進行適當的合適性評估，以確保獲得足夠資料，並根據該等資料向客戶提供受規管意見。

投保人則應應留意投連壽險的人壽保障額度，產品亦有機會涉及高風險投資，當投資表現欠佳時，戶口價值有機會下跌，甚至低於已繳保費。投保人亦應了解保單的各項收費，例如保險成本、退保費用、行政費用和轉換投資選項費用等，以及在選擇投資選項時，查核相關基金的背景、特性、風險和收費等。

Text by BusinessFocus Editorial

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